病気で借金返済が難しいときの解決策は？債務整理の相談先や解決事例を紹介

病気で仕事ができなくなり、借金の返済に不安を感じていませんか？医療費が増える一方で、収入が減る……そんな状況は誰にでも起こり得ます。

健康を取り戻すことに集中したくても、毎月の支払いが頭から離れず、「このまま返済を続けられるのか」と悩んでいる方も多くいらっしゃいます。

実はこうした事情に対応するための制度や仕組みが、きちんと法律で整えられています。そして状況によっては借金を減額・免除できるケースもあるのです。

この記事では病気で返済が難しくなった場合に考えられる選択肢や、実際にどのような支援が受けられるのか、事例も交えながら詳しく解説していきます。

「知らなかった」では済まされない情報も含まれています。まずは、制度の内容や利用の流れを知るところから始めてみませんか？

病気で借金の返済が困難な状況での基本的な対処法

病気が原因で借金の返済が難しくなることがありますが、その状況は人によって異なります。まずは、自分の状況を正確に把握しましょう。

そのうえで状況に合った公的制度や支援策を知ることが、問題解決への第一歩になります。ここでは状況別の対処法を説明します。

急病等で一時的に返済が困難になった場合

突然の病気で入院や手術が必要になると、一時的に所得が減ることがあります。そのようなときは借入先（債権者）に早めに連絡することが最優先です。多くの金融機関やクレジット会社では、病気による返済の難しさに対して相談窓口を設けており、返済条件の変更に応じてくれる場合があります。

連絡するときは、病気の診断書や医師の意見書のような証明書類を準備しておくことで、返済が難しい状況が一時的なものであることを客観的に示せます。たとえば3か月の入院が必要な場合、その間の返済を猶予してもらい退院後に分割で未払い分を返済するなどの調整ができることもあります。病気による病状が深刻なら、医師の書類は十分な説得力を持ちます。

会社員の方は「傷病手当金」の制度も利用できます。これは病気やけがで働けないときに、給料の約3分の2がもらえる制度です。この手当金を一部でも返済にあてることで、支払いの滞納を防げる可能性があります。申請手続きを忘れずに行いましょう。

借入先が他にも複数あると、それぞれの返済調整が難しくなります。その場合は弁護士や司法書士などの専門家に相談するのが効果的です。専門家を通せば、状況に合った返済計画や法的手続きを検討できるので、自分だけで悩まず早めに相談することが大切です。

医療費や生活費でローン滞納が発生した場合

病気の治療には、高額な手術費用や長期間の薬代、通院にかかる交通費など想像以上のお金がかかります。こうした費用が重なると家計が圧迫され、ローンやクレジットカードの支払いが難しくなることもあります。

医療費の支払いが厳しいときは、まずは病院の窓口に相談してください。多くの医療機関では、分割払いや支払い期限の延長のような対応が可能です。

さらに「高額療養費制度」も活用できます。これは1か月の医療費の自己での負担が一定額を超えた場合、超過分があとから払い戻される制度です。申請すれば、実質的な医療費負担を大きく減らせます。

すでにローンの支払いが遅れている場合は、督促状や催告書を放置しないことが大切です。放置すると、以下のようなリスクが高まります。

• 遅延損害金の発生
• 債権回収会社からの連絡
• 法的手続きの開始（差し押さえなど）

そうなる前に債権者に連絡し、返済計画の見直しについて相談してみましょう。

生活費が不足している場合は、次のような公的支援制度の利用も検討できます。病気による一時的な困窮を乗り越えやすくなるでしょう。

• 生活福祉資金貸付制度（社会福祉協議会）
  一時的に生活が苦しい人を対象に、無利子または低金利で貸し付けしてくれる制度
• 緊急小口資金（市区町村）
  急な出費が必要なときに少額をすぐに借りられる制度

医療費の負担が長期化する場合や、複数のローンを抱えて返済が難しい場合は、債務整理を検討しましょう。具体的には以下のような手続きがあります。

• 任意整理
  債権者と直接交渉し、返済額や利息を見直す
• 個人再生
  裁判所を通じて多額の借金を大幅に減額し、3〜5年で返済する計画を立てる

これらの方法を使えば返済の負担を軽くし、治療に専念できる環境を整えることができます。

収入減で借金を支払うことができない場合

病気で働けず会社に所属できなくなったり、労働時間が大きく減ったりすると、収入の減少は避けられません。特に、長期的な療養が必要な慢性疾患や重い病気の場合、以前の収入に戻るのが難しくなることもあります。

収入が減ったときは、公的制度を活用して最低限の費用を確保したうえで、生活を安定させることが大切です。利用できる可能性のある制度は下記の通りです。

• 傷病手当金
  会社員が病気やけがで働けない間、給料の約3分の2が支給される制度
• 障害年金
  障害の程度によって、毎月の年金が支給される制度
• 生活保護
  最低限の生活費を保障し、医療費も原則無料になる制度

これらを使うことで、生活の基盤を整えながら借金問題にも取り組むことができます。

収入の大幅な減少が長期化しそうな場合は、現実的な返済計画の判断が必要です。従来の返済額では支払いが難しいことを債権者に説明し、返済額の減額や条件変更を相談しましょう。以下の対応で、返済不能になる前に対策を打てる可能性があります。

• 月々の返済額を下げる
• 一時的に返済を止めてもらう（返済猶予）

どれだけ返済額を減らしても支払いが難しい場合は、債務整理を検討しましょう。代表的な手続きには次のようなものがあります。

• 個人再生
  借金を大幅に減らしつつ、住宅などの財産を維持できる可能性がある
• 自己破産
  借金の返済義務をなくし、生活を立て直す制度

どの方法がふさわしいかは、ご自身の病気の状況や今後の収入見込み、借金の金額、家族の生活状況などによってそれぞれ異なります。

借金問題を一人で抱えるのは大変です。法的な手続きや制度の選び方は複雑なため、弁護士などの専門家に相談することをおすすめします。弁護士などの専門家に相談すれば、自分の状況に合った最適な解決策を見つけやすくなります。

家族の事故・病気で返済困難になった時の相談先

家族の事故や病気、介護のために仕事を休んだり退職したりすると収入が減少し、借金の返済が難しくなることがあります。また、医療費や介護費用の負担が増え家計が圧迫されることで既存の借金返済に影響が出るケースも少なくありません。

介護や生活費の負担が重いときは、地域包括支援センターや市区町村の福祉課の担当に相談しましょう。受け取ることのできる支援内容の例は以下の通りです。

• 介護保険制度の利用方法
• 介護サービスの種類と費用負担
• 福祉資金の相談窓口の案内

また、「介護休業給付金」という制度もあります。これは家族の介護のために休業した場合に、休業前の給料の67%が支給される制度です。一定の条件がありますが、収入の補填手段として活用できます。

家族の介護や病気など、やむを得ない事情で借金の返済が難しくなった場合は、弁護士などの専門家に相談することで次のような対応を検討できます。

• 無理のない返済計画の立て直し
• 債権者との交渉のサポート
• 債務整理の必要性や進め方のアドバイス

無料相談を利用すれば、費用をかけずに現在の状況を整理し解決への方向性を見つけられます。一人で抱え込まず、早めに専門家の力を借りるのがおすすめです。

また、弁護士と相談したうえで借入先の金融機関に事情を説明するのも有効です。多くの金融機関では、次のような柔軟な対応を検討してくれる可能性があります。

• 返済期間の延長
• 月々の返済額の減額
• 一時的な返済猶予

相談時には状況を証明できる医師の診断書や介護証明書などがあると、事情が伝わりやすいです。

介護が長期化し、収入の回復が見込めない場合は債務整理の検討も選択肢の一つとなります。

• 任意整理：返済額や利息を見直し、支払いを続けやすくする
• 個人再生：借金を大幅に減らし、一定期間で分割返済
• 自己破産：借金の返済義務を免除し、生活再建を目指す

これらの手続きはご家族の事情も考慮されるため、よりふさわしい方法を選べます。最終的には弁護士や司法書士に相談し、自分にとって最適な解決策を一緒に考えることをおすすめします。

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債務整理による借金問題の解決法を解説

借金の返済が難しいと感じたとき、法的に認められた「債務整理」で解決を図る方法があります。「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つです。ここではそれぞれの特徴を解説します。

任意整理で貸金業者と分割返済を交渉する方法

任意整理は、債務整理の中でももっとも多く利用されている方法のひとつです。裁判所を通さず、借金をしている会社（債権者）と直接交渉して返済条件を見直してもらう手続きであるため、比較的手軽に進められるのが特徴です。

この手続きでは、今後かかる利息をなくし元金だけを3〜5年かけて分割で返済することになります。

たとえば消費者金融3社から合計150万円の借金がある場合、利息がなくなることで月8万円だった返済額が、月3万円ほどまで減る可能性があります。

毎月の負担が軽くなることで、生活に余裕が生まれ、療養にも専念しやすくなるでしょう。

任意整理の大きなメリットは、手続きが簡素であることに加えて家族に知られずに進めやすい点です。また整理する借金を選べるため、住宅ローンや車のローンを対象外にすることも可能です。たとえば通院や買い物に車が欠かせない方でも、車を手放すことなく借金問題の解決を目指せる場合があります。

一方で任意整理を行うと、信用情報に登録され約5年間は新たな借入やクレジットカードの利用ができなくなります。いわゆる「ブラックリスト」に載る状態ですが、これは一時的なものです。完済すれば、信用情報は徐々に回復していきます。療養中で新たな借入を考えていない方にとっては、借金の返済に集中できる大切な期間ともいえるでしょう。

裁判所の個人再生手続きで借金を減額する

個人再生は、裁判所を通じて申立てをして借金の総額を大幅に減らすことができる手続きです。任意整理と異なり、利息だけでなく元本そのものもカットされるため、借金の金額が多い方にとって非常に有効な方法といえます。

この制度では、借金の金額に応じて返済額が決まります。

たとえば500万円の借金がある場合は原則として100万円まで減額され、その100万円を3年間（事情によっては5年間）で分割返済していくことになります。月々の返済額はおよそ2万8千円です。

個人再生の大きな特徴は「住宅ローン特則」が使えることです。この制度を利用すれば住宅ローンの支払いはそのままに、その他の借金だけを大きく減額できます。長期間の療養で自宅での生活が必要な方にとって、住まいを守りながら借金問題に取り組めるのは、安心につながるはずです。

ただし、個人再生には条件があります。もっとも重要なのは「継続的な収入の見込みがあること」です。療養中で働けない場合でも、傷病手当金や障害年金、家族からの援助など、安定した収入があれば手続きが可能です。

また、申請から認可までには6か月程度かかるうえ、提出書類も多く複雑です。スムーズに進めるためにも、弁護士などの専門家のサポートを受けることが強く推奨されます。

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裁判所で自己破産手続きを行い借金免除を受ける

自己破産は、借金の返済が完全に難しくなったときに、裁判所に申し立てをして借金の支払い義務をゼロにする手続きです。債務整理の中では最も強力な方法で、原則としてすべての借金から解放されることになります。

療養中で収入の見通しが立たない場合や、借金の金額が大きく任意整理や個人再生では対応しきれないときには、自己破産がもっとも現実的な解決策でしょう。手続きが完了すれば、消費者金融やカードローン、医療費の未払いなど、ほとんどすべての借金が免除されます。

自己破産と聞くと「すべての財産を失うのでは」と不安に感じる方も多いかもしれません。しかし実際には、生活に必要な最低限の財産は守られる仕組みになっています。たとえば家具や家電、衣類、療養に必要な医療機器などは手元に残せるのが一般的です。また現金も99万円までは保有可能です。

手続きには2つの種類があります。

1つは「同時廃止事件」と呼ばれるもので、高価な財産を持っていない場合に適用されます。このケースでは3か月ほどで手続きが完了するため、療養中で早く解決したい方にも向いています。

もう1つは「管財事件」と呼ばれ、財産の調査や処分が必要な場合に使われます。やや時間と費用がかかりますが、財産がある方はこちらに該当します。

自己破産をすると、約10年間は信用情報に記録が残り、新たな借入やクレジットカードの利用が難しくなります。また、手続き中は一部の職業に就けない制限もありますが、療養中の方には大きな影響は出にくいでしょう。

どの債務整理を選ぶべきかは、借金の総額や収入、今後の見通しなど、状況によって異なります。まずは、債務整理に詳しい弁護士や司法書士に相談してみることが大切です。初回相談は無料の事務所も多く、あなたの状況を聞いたうえで、最もふさわしい解決策を一緒に見つけてもらえるはずです。

借金を抱えたまま悩みつづけるよりも、専門家のサポートを受けて一歩踏み出すことが、新しい生活への第一歩になります。

債務整理や借金問題の相談先をお探しならこちら｜債務急済

手続きの種類	特徴	こんな人におすすめ
任意整理	将来利息をカットし、元本を3～5年で返済します	借金額が比較的少なく、安定収入が見込める人。家族に知られずに進めたい人
個人再生	借金を大幅に減額（約1/5程度）できます。家を残せる制度も	家を手放したくない。借金が多いが収入はある人
自己破産	借金がゼロになります	収入が全くなく、返済が絶望的な人

病気で借金を放置した場合に発生するリスクと注意点を解説

病気で収入が減ると、借金の返済を後回しにしたくなることもあるでしょう。しかし、返済を放置すると、状況はいずれ時間とともに悪化します。ここでは放置によって起こる３つのリスクと注意点を解説します。

1. 遅延損害金と一括返済請求を受ける可能性がある
2. 財産差し押さえが起こる
3. 信用情報に記録が残る

1.遅延損害金と一括返済請求を受ける可能性がある

借金の返済を滞納すると、まず加算されるのが遅延損害金です。これは通常の利息とは別に、返済日を過ぎた翌日から発生する追加の負担です。

たとえば、消費者金融の遅延損害金は年利20％前後です。銀行カードローンでも、年利14～20％程度に設定されています。

たとえば100万円を借りて、3か月滞納すると、約5万円（年利20％の場合）の遅延損害金が発生します。

病気などで収入が減っている場合、この負担は大きな痛手になるでしょう。

さらに、滞納が2～3か月続くと「期限の利益の喪失」という重大な状態になります。これは分割で返済する権利を失い、残りの借金全額を一括で請求されるというものです。月3万円ずつ返していた人が、突然200万円を一括で取り立てられるといった事態に陥る可能性もあります。

この段階では「督促状」や「催告書」といった書類が届き始めます。療養中であっても、これらを無視し続けると事態はさらに深刻化していきます。体調が悪くても、早めに対処することが何より重要です。

2.財産差し押さえが起きる

一括返済の請求に応じられないまま放置していると、債権者は法的手続きに進みます。裁判所に「支払督促」や「訴訟」を申し立て、最終的には財産の差し押さえに至る可能性があります。

差し押さえの対象になりやすいのは、まず給与です。具体的には手取り額の4分の1、または44万円を超える部分が差し押さえられます。病気で休職中であっても「傷病手当金」や「障害年金」などの収入が対象となる場合もあるため、注意が必要です。

さらに、預金口座も差し押さえ対象です。生活費として確保していた預金が突然引き出せなくなり、治療費や生活費の支払いができなくなる恐れも出てきます。

もし不動産を所有していれば、自宅も差し押さえられる可能性があります。療養中の大切な住まいを失うリスクは、身体的にも精神的にも大きな負担になるでしょう。

差し押さえは一度始まると止めるのが非常に困難です。病気による事情があっても、法的手続きの場ではほとんど考慮されません。だからこそ、この段階に至る前に早めの相談と対処が何より重要になります。

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3.信用情報に記録が残る

返済を滞納すると、その情報は信用情報機関に記録され今後の生活に長期間影響を及ぼします。

61日以上、または3か月以上の延滞があると、「延滞」として記録され、延滞が解消されたあとも1年間は情報が残ることになります。

さらに深刻なのは、債務整理や自己破産を行った場合です。任意整理では完済から5年間、個人再生や自己破産では手続き完了から5〜10年間、信用情報に記録が残ります。この期間中は、新たにローンやクレジットカードを契約するのが非常に難しくなるでしょう。

病気が回復して仕事に復帰したあとも、次のような場面で影響が出ることがあります。

• 住宅ローンや自動車ローンの申し込み
• スマートフォンの分割払い契約
• 賃貸住宅の入居時に必要な保証会社の審査

ただし、信用情報への登録は一生続くものではありません。一定の期間が過ぎ、返済を継続すれば、再び金融サービスを利用できる状態に戻ることが可能です。病気による一時的な困難が人生すべてを左右するわけではないということも、ぜひ知っておいてください。

こうした影響を避けるためには、返済が難しくなった時点で早めに専門家に相談することが重要です。病気という特別な事情がある場合は、返済条件の変更や債務整理の選択肢について状況に合った適切な対応策を見つけられる可能性があります。

不安を一人で抱え込まず、まずは弁護士や司法書士などの専門家に相談してみましょう。

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弁護士事務所への無料相談で借金解決の糸口を探す

病気による収入減で借金返済が難しいと感じたら、一人で抱え込まず早めに専門家に相談することが大切です。多くの弁護士事務所では借金問題に関する無料相談を実施しており、療養中でも利用しやすい体制が整っています。

ここでは、無料相談を活用して自分に合った解決策を見つけるためのポイントを紹介します。

債務整理の依頼費用について解説

債務整理を検討するとき、多くの人が不安に思うのが「弁護士費用が払えないのでは？」という点です。ですが実際は、債務整理を扱う弁護士事務所の多くが、依頼者の経済状況に配慮した柔軟な料金体系を採用しています。

たとえば任意整理の場合、次のような費用がかかります。

• 着手金
  1社あたり2万円～5万円程度
• 成功報酬
  減額できた金額の10〜20％程度

ただし、ほとんどの事務所が分割払いに対応しており、月1万円～2万円程度から支払いを始められるケースもあります。療養中で収入が限られている場合でも状況を正直に伝えることで、無理のない支払い計画を作成してもらえることが多いです。より大きな手続きである個人再生や自己破産になると費用の目安は30万円～50万円ほどですが、こちらも分割払いが可能です。

ここで大切なのが、債務整理の依頼をすると、債権者からの督促や返済が一時的にストップするという点です。これまで借金の返済に充てていた月々の数万円を、弁護士費用の支払いに回せるようになるのです。そのため、療養中で収入が減っていても、この仕組みを使えば無理なく手続きを進められる可能性が高いといえます。

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借金を減額する交渉を弁護士に依頼するメリット

借金の返済に困ったときに債権者との交渉を自分で行うのは、現実的には非常に難しいものです。特に療養中で体調が安定しない状況では、電話や書類の対応だけでも大きな負担になります。そんなとき、弁護士に依頼することで得られるのは、金銭面だけでなく、精神的な安心感があります。

まず、弁護士が介入すると、債権者からの連絡や督促を回避できます。これは法律で定められており、弁護士が「受任通知」を送ると債権者は本人に直接連絡してはいけないのです。療養中で心身ともに疲れている方にとって「もう電話に怯えなくていい」という安心感は、何よりも大きな支えになるでしょう。

さらに、弁護士の専門知識と交渉力により、個人では実現が難しい条件での和解が可能になります。

• 今後の利息のカット
• 長期にわたる分割払いへの変更
• 場合によっては、元本の一部減額

こうした交渉は、消費者金融やカード会社にとっても「弁護士からの正式な申し出」として前向きに検討されやすいのです。結果として、個人で対応するよりスムーズに話が進むケースが多いのが実情です。

また、弁護士に依頼すれば、過払い金の調査や請求も正確かつ迅速に進められます。過去に高金利で長く借り入れをしていた場合、過払い金によって借金が大幅に減額される可能性もあります。

療養中で書類の整理や計算が難しい方でも、弁護士がすべて業務を代行してくれるため、安心して任せることができます。

借金問題を抱えながらの療養は、心にも身体にも重い負担になります。しかし、専門家の力を借りることで、経済的にも精神的にも復帰への一歩を踏み出せるはずです。

今後の生活再建に必要な法的関連手続きのサポート

借金問題を解決することは、債務整理で終わりではありません。その後の生活をどう立て直すかが重要です。特に、病気療養中の方にとっては経済的安定と健康回復の両立が必要であり、専門的な支援が不可欠です。

弁護士は、債務整理だけでなく、生活再建に向けた法的・実務的なサポートも行っています。

まず、債務整理後の家計管理についてみてみましょう。たとえば弁護士と連携するファイナンシャルプランナーや家計相談の専門家を紹介してもらえることがあります。

療養中で収入が限られている場合でも、どのように生活費をやりくりするか、医療費をどう確保するかなどの具体的なアドバイスが受けられます。これにより、退院後の生活設計にも安心して取り組むことができるでしょう。

また病気が長引き就業が難しい状態が続く場合には、以下のような社会保障制度の利用も検討しましょう。

• 傷病手当金（病気やけがで働けないとき、給与の約3分の2を受け取れる制度）
• 障害年金（障害の程度に応じて支給される年金制度）

これらの制度は申請が複雑で、正確な書類準備や診断書の記載内容が重要視されます。弁護士のネットワークを通じて、社会保険労務士などの専門家を紹介してもらえるケースも多く、安心して申請手続きを進められます。

さらに、住宅ローンの返済がある場合には、自宅の扱いについての相談も可能です。住み慣れた家をどう守るか、無理のない支払い計画が立てられるかなど、生活の基盤を維持するためのサポートも受けられます。

加えて、生命保険の見直しや将来の相続対策など、法的視点を含めた総合的な生活設計の相談もできるのが弁護士に依頼するメリットです。

療養中という特殊な事情を理解した上で、あなたにとって最適な選択肢を一緒に考えてくれるのが法律の専門家です。勇気を出して相談することが、生活再建の第一歩になります。

病気借金の解決事例と成功事例

病気によって働けなくなり借金が返せなくなる状況は、決して珍しいことではありません。同じような悩みを抱えた多くの人が、適切な対応によって生活を立て直しています。ここでは、実際の解決事例をもとに、どのように問題を乗り越えたのか、成功につながった対応パターンをご紹介します。

任意整理で月々の返済金額を減らした事例

40代のAさんは、うつ病で休職中に消費者金融3社から合計180万円もの借金を抱え、月々8万円の返済に追われていました。傷病手当金だけでは生活が難しく、精神的にも限界に近付いていたといいます。

弁護士に相談し、任意整理で返済条件を見直す手続きを開始。利息カットと返済期間を60回払いに延長することで、月々の返済額は3万円にまで軽減されました。完全に収入が途絶える前に相談したことが交渉成立のカギとなり、債権者も柔軟に応じたのです。

さらに任意整理開始後は督促が止まり、精神的な負担も大きく軽減。Aさんは治療と生活を両立しながら、少しずつ復職し安定を取り戻しました。

自己破産で借金をゼロにして生活を立て直した事例

50代のBさんは、がん治療のため長期入院を余儀なくされ、自営業の収入がゼロに。治療費や生活費を借金で補った結果、借金総額は500万円にまで膨らみ、返済は困難な状況でした。

地域の弁護士に相談した結果、自己破産の手続きを提案され、申立てから約6か月で免責が確定。Bさんはその間、生活保護を受けながら治療に専念し、体調回復後はパート勤務から社会復帰を果たしました。

早期に相談し的確な法的対応を取ったことで借金の不安から解放され、生活再建につなげることができた好例です。

法律事務所への早期相談で解決できた事例

30代のCさんは、心臓の手術で約3か月休職し、その間に生活費を補うためカードローンを利用。借金は120万円に達しました。退院後に復職できたものの、体調に不安があり収入は大きく減少。しかし弁護士に相談した時点では、返済の遅れは数回程度でした。この早期の相談が、無理のない解決につながったのです。

弁護士は収入と支出を分析し、月々の返済額を3万円に抑える任意整理を提案。債権者との交渉もスムーズに進み、現実的な返済計画が成立しました。

Cさんは現在も計画通り返済を継続し、体調管理と仕事の両立を実現しています。病気による借金問題も、早期の行動と専門家の支援があれば、立て直しは十分可能です。

まとめ｜病気と借金の問題は一定期間で解決可能

病気による収入減と借金返済の両立はつらい状況ですが、どちらも永続的なものではありません。任意整理や個人再生、自己破産などの法的手続きを利用すれば、3〜5年以内で解決が可能です。

返済が難しい今こそ一人で抱え込まず、早めに専門家に相談することが大切です。法的手続きを始めれば督促は止まり、精神的な余裕が生まれて治療に専念できる環境も整うはずです。

多くの弁護士事務所では無料相談を実施しており、電話やオンラインでも対応しています。まずは専門家に今の不安を話して解決への道筋をつけることをおすすめします。