債務整理の依頼は弁護士？司法書士？違いと費用・選び方を徹底ガイド

「借金の返済が苦しい、でも誰に相談すればいいの？」

そんな悩みを抱えている方に向けて、この記事では債務整理を依頼する際に知っておきたいポイントを、初心者にもわかりやすくまとめました。

債務整理をサポートしてくれる専門家は、主に「弁護士」と「司法書士」の2種類です。弁護士は法律全般に対応できる国家資格者で、すべての債務整理手続きを行うことができます。一方、司法書士も法律専門職ですが、取り扱える範囲には制限があり扱える案件の範囲も限られています。

この記事では専門家の違いや依頼時にかかる費用、それぞれの選び方の判断基準を丁寧に解説し、無料相談の活用方法もご紹介します。

読み終える頃には最適な専門家がわかり、安心して解決への一歩を踏み出せるはずです。

債務整理の依頼で知っておきたい弁護士と司法書士の違い

まずは、借金問題を解決してくれる弁護士と司法書士の基礎知識と、債務整理における決定的な違いを理解しましょう。

債務整理を依頼できる専門家とは（弁護士と司法書士の基礎知識）

債務整理を依頼できる専門家には、弁護士と司法書士の2種類があります。

弁護士は法律全般を扱える国家資格者で、任意整理から自己破産まであらゆる債務整理手続きに対応できます。裁判や交渉、書類作成などを一貫して任せられるため、借金問題を総合的に解決できる強みがあります。

司法書士は登記の専門家ですが、「認定司法書士」であれば債務整理にも対応可能です。ただし、1件あたり140万円以下の案件に限られ、裁判での代理権も制限されます。そのため、扱える範囲は弁護士に比べて限定的です。

業務範囲と権限の違い｜140万円ルールの詳細と具体例

弁護士と司法書士の最大の違いは、扱える業務範囲です。弁護士は金額や事件の種類に関係なく、すべての裁判所で代理人となり交渉・調停・訴訟に対応できます。

一方、認定司法書士が債務整理を扱えるのは「1社あたりの元金が140万円以下」の場合に限られます。利息や遅延損害金は含まれず、あくまで元金が基準となります。この制限が、いわゆる「140万円ルール」です。

司法書士に依頼できるかどうかは、「1社あたりの債務額」または「過払い金の金額」が140万円以下かどうかで決まります。

借金が100万円の場合（1社）	認定司法書士でも対応可能です。
借金が150万円の場合（1社）	140万円を超えているため、司法書士は対応できません。弁護士への依頼が必要です。

また債務の総額ではなく1社ごとの金額で判断される点も重要です。例えば借金の合計が300万円あったとしても、以下のようにどの債権者に対しても1件あたり140万円を超えていない場合は、司法書士による対応が可能です。

A社：100万円　B社：80万円　C社：120万円

ただし任意整理や過払い金請求の対象となる債権者の中に1社でも元金が140万円を超えるところがある場合、その債権者に対しては司法書士は代理できません。このようなケースでは弁護士に依頼する必要があります。

このように、140万円ルールは司法書士に依頼できるかどうかを判断するうえでの重要な基準になります。依頼前に債権者ごとの金額を正確に把握しておくことが大切です。

簡易裁判所での制限と地方裁判所での代理権の違い

司法書士の「140万円ルール」はどの裁判所でどこまで代理人として活動できるかという点とも深く関係しています。

簡易裁判所は、140万円以下の民事事件を扱う場所です。この範囲内であれば弁護士はもちろん、認定司法書士も代理人として交渉や訴訟に対応できます。

一方地方裁判所（および家庭裁判所）は140万円を超える事件やより複雑な法的手続きを扱います。個人再生や自己破産といった債務整理の手続きも、すべてこの地方裁判所の管轄です。

ここで代理人になれるのは弁護士のみです。司法書士は提出する書類の作成までは行えますが、裁判官との面談や債権者集会などの手続きには債務者本人が出席する必要があります。

裁判所の種類	扱う事件の目安	代理人になれる専門家
簡易裁判所	140万円以下の民事事件	弁護士、認定司法書士
地方裁判所	140万円超の民事事件、複雑な事件（個人再生・自己破産など）	弁護士のみ

例えば個人再生や自己破産を検討している場合は、裁判所とのやり取りが多く発生します。このようなケースでは弁護士に依頼することで手続きがスムーズに進み、精神的な負担も大幅に軽減されるのです。

弁護士・司法書士の債務整理費用を徹底比較

債務整理を専門家に依頼する際に費用がいくらかかるのかは、多くの方が気になるポイントです。ここでは債務整理の種類ごとに弁護士と司法書士の費用相場や内訳を比較し、それぞれの特徴や注意点についてもわかりやすく解説します。

任意整理・個人再生・自己破産ごとの費用相場一覧

債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの方法があり、内容によって費用も大きく異なります。また依頼するのが弁護士か司法書士かによっても、費用や対応範囲に差が出るのです。

任意整理の費用相場

任意整理は、裁判を通さずに債権者と直接交渉して返済条件を見直す手続きです。費用は「債権者1社あたり」で計算されるのが一般的です。

• 弁護士：1社あたり5万円〜10万円程度（着手金2万〜5万円＋成功報酬など）
• 司法書士：1社あたり4万円〜8万円程度（着手金2万〜4万円＋成功報酬など）

司法書士の方がやや安い傾向にありますが、対応できるのは140万円以下の債務に限られるため借入額が大きい場合は弁護士のほうが適しています。

個人再生の費用相場

個人再生は、借金の一部を大幅に減額し残りを分割で返済する手続きです。手続きが複雑で、裁判所への申立てが必要になります。

• 弁護士：50万円〜80万円程度（弁護士費用30万〜50万円＋裁判所費用など）
• 司法書士：40万円〜70万円程度（書類作成報酬20万〜40万円＋裁判所費用など）

司法書士に依頼した場合、裁判所とのやり取りは原則として本人が行う必要があります。そのため手続きをスムーズに進めたい場合は、弁護士に依頼するほうが安心です。また、司法書士経由では予納金（裁判所に納める費用）が高くなる傾向がある点にも注意が必要です。

自己破産の費用相場

自己破産は、返済が不可能な状況で借金をゼロにする法的手続きです。特に財産がある場合は「管財事件」となり、費用や手続きが増えます。

• 弁護士：40万円〜100万円程度（弁護士費用20万〜40万円＋裁判所費用など）
• 司法書士：35万円〜90万円程度（書類作成報酬15万〜30万円＋裁判所費用など）

司法書士の場合は、裁判所への申立てや債権者集会への出席などはすべて自分で対応する必要があります。特に管財事件では手続きが煩雑になるため、弁護士のサポートが不可欠です。

着手金・成功報酬・その他費用の内訳と支払い方法

債務整理を専門家に依頼する場合、費用は主に以下の項目で構成されています。

着手金	依頼時に支払う基本費用で、結果に関係なく発生
成功報酬	手続きが成功した場合に支払う報酬で、減額や回収の金額に応じて計算されることが一般的（例：減額分の10％、過払い回収額の20％など）
実費	通信費、交通費、印紙代などの実際にかかった経費
裁判所費用	申立手数料や官報公告費用のほか、個人再生委員や破産管財人の報酬（予納金）も含まれる

ほとんどの法律事務所では分割払いに対応しており、手続き開始後（受任通知の送付後）は返済が一時的に止まるため、その期間を利用して費用を積み立てることが可能です。また経済的に厳しい場合は、法テラス（日本司法支援センター）の「民事法律扶助制度」を利用することで、費用を立て替えてもらえる場合があります。

費用を抑えるためのポイントと分割払いの可否

費用を少しでも抑えたいと考えている場合は、以下の点を意識するとよいでしょう。

• 複数の事務所に相談して、費用やサービス内容を比較する
• 法テラスの利用を検討する
• 任意整理で解決できるなら、より安価な任意整理を選択する
• 分割払いの可否について、無料相談時に積極的に相談する

費用に不安がある場合は、遠慮せずに初回相談で伝えることが大切です。多くの専門家は、相談者の事情に応じて柔軟に対応してくれます。

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債務整理の手続きごとに選ぶべき専門家【早見表付き】

債務整理を検討する際、どの手続きにどの専門家を選べばよいかは非常に重要なポイントです。ここでは、任意整理・過払い金請求・個人再生・自己破産といった手続きごとに、弁護士と司法書士のどちらが適しているのかを解説します。

任意整理はどちらに依頼すべき？対応範囲の違い

任意整理は、裁判所を通さずに債権者と交渉して返済条件を見直す手続きです。

弁護士であれば金額に制限なく、交渉から訴訟対応まですべてを代理できます。交渉力にも定評があるので、安心して任せられるでしょう。司法書士は個別の債務額が140万円以下であれば対応可能ですが、それを超える場合は代理できません。途中で弁護士に切り替える必要が出てくる可能性があります。

借金が1社あたり140万円以下で、比較的シンプルな案件であれば司法書士も選択肢に入ります。しかし金額が大きい場合や複雑な交渉が予想される場合は、弁護士に依頼するのが安心です。

過払い金請求はどちらに依頼すべき？140万円超過時の対応方法

過払い金請求は、払いすぎた利息を取り戻す手続きです。

弁護士は、回収額に関係なくすべて対応可能です。また高額な過払い金や、時効が迫っているケースにも柔軟に対応できます。司法書士は、回収額が140万円以下であれば対応できますがそれを超えると難しいです。

過払い金が140万円を超える可能性がある場合や迅速な対応が求められる場合は、弁護士を選ぶのが確実でしょう。

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個人再生・自己破産はどちらに依頼すべき？裁判所手続きの違い

個人再生や自己破産は、裁判所を通じて行う複雑な手続きです。

弁護士は、申立てから完了まですべての過程を代理してくれます。裁判所とのやり取りもすべて任せられるため、負担を大きく軽減することが可能です。司法書士は申立書類の作成までは可能ですが、裁判所への出廷や面談などは自分で行う必要があります。

これらの手続きは複雑で専門性が高いため、最初から弁護士に依頼するのが最も安心で確実です。

複数債権者・高額債務の場合の注意点とリスク

債権者が複数いる場合、すべての手続きを一括で進めるには対応範囲の広い専門家を選ぶことが重要です。
弁護士であればすべての債権者に対して一括で対応ができますが、司法書士の場合は1社でも債務額が140万円を超えると代理できません。そのため対応できる債権者とできない債権者が混在し手続きが煩雑になるリスクがあります。

また借金の総額が大きい場合は、個人再生や自己破産を選択することが多いです。これらの手続きでは、裁判所とのやり取りが不可欠で代理人として動けるのは弁護士のみです。司法書士では手続きの一部しか対応できず、途中で専門家を変更しなければならない可能性が出てきます。

さらに、債権者との交渉が不調に終わり訴訟に発展した場合も注意が必要です。弁護士はすべての裁判所で代理人として対応できますが、司法書士が対応できるのは簡易裁判所（140万円以下の事件）に限られます。そのため途中で対応が不可能となり、手続きをやり直すことになりかねません。

こうしたリスクを回避するためにも、複数の債権者がいる場合や借金額が大きい場合は最初から弁護士に依頼することを強くおすすめします。

【早見表】債務整理の手続きごとに選ぶべき専門家

手続きの種類	借金（過払い金）の金額	弁護士	司法書士（認定）
任意整理	個別の債務が140万円超	◎（最適）	✕（代理不可）
	個別の債務が140万円以下	◎（安心）	〇（選択肢）
過払い金請求	過払い金が140万円超	◎（最適）	✕（代理不可）
	過払い金が140万円以下	◎（安心）	〇（選択肢）
個人再生	金額にかかわらず	◎（強く推奨）	△（書類作成のみ）
自己破産	金額にかかわらず	◎（強く推奨）	△（書類作成のみ）
複数債権者・高額債務	複雑な場合	◎（最適）	△（制限に注意）

弁護士・司法書士のメリット・デメリット徹底比較

弁護士と司法書士は、どちらも債務整理をサポートしてくれる法律の専門家ですが対応範囲や費用、サポート体制には違いがあります。それぞれのメリット・デメリットを比較し、どんな人に向いているのかを解説します。

司法書士に依頼するメリット・デメリット（軽度の借金を解決したい方向け）

司法書士は、費用を抑えたい方や軽度な借金問題の対応に向いている専門家です。相談しやすい雰囲気の事務所が多く、書類作成に強いのも特長です。

ただし、1社あたりの債務が140万円を超えると対応できない「140万円ルール」があるため、対応範囲は限られます。また個人再生や自己破産では書類作成は可能でも裁判所での対応は本人が行う必要があり、負担が大きくなることもあります。債権者によっては交渉に応じない、対応が遅れるといったケースもあるため注意が必要です。

司法書士は、借金が少額で費用を抑えたい方や、手続きの一部を自分で進める覚悟のある方に向いています。

弁護士に依頼するメリット・デメリット（複雑な手続き・訴訟に対応できるケース）

弁護士は、債務額や手続きの複雑さにかかわらず、すべての債務整理に対応できる専門家です。
書類作成から裁判所とのやり取り、交渉・訴訟まですべて任せられるため、負担が少なく安心感も大きいのがメリットです。

費用はやや高めですが、複数債権者がいる場合や個人再生・自己破産を検討している場合には、最初から弁護士に依頼した方がうまくいくことが多いです。最近は初回相談無料の事務所も多く、以前より気軽に相談しやすくなっています。

無料で相談できる事務所一覧はこちらから>>

司法書士依頼のトラブル事例と弁護士への切り替えが必要なケース

司法書士に依頼しても、案件によっては途中で弁護士に切り替える必要があり、費用や時間が二重にかかることがあります。代表的な事例を見てみましょう。

①140万円超で司法書士が対応不可に　費用が二重にかかった失敗例	Aさんは任意整理を司法書士に依頼しましたが、後から1社の借金が140万円を超えていると判明。司法書士では対応できず弁護士に切り替えることになり、既に支払った費用は戻らず、時間も費用も二重にかかってしまいました。
②裁判所対応の不安から断念　司法書士から弁護士に変更した事例	Bさんは自己破産を希望し司法書士に依頼しましたが、裁判所対応を自分で行う必要があることに不安を感じました。書類は整っていたものの、債権者集会などに一人で対応できず、途中で弁護士に依頼先を切り替えることになりました。
③債権者が司法書士との交渉に応じず進展が遅れた事例	Cさんは司法書士に任意整理を依頼しましたが、一部の債権者が交渉に応じず手続きが停滞。最終的に弁護士に切り替えることで解決できたものの、時間と費用が余計にかかる結果となりました。

司法書士は費用を抑えられる一方、対応範囲や裁判所手続きで制限があり、途中で弁護士に切り替えると費用も時間も二重にかかるリスクがあります。債務額や手続きの複雑さを確認し、不安があれば最初から弁護士に依頼するのが安心です。

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• 借入内容がわかる資料（請求書、契約書、借入残高など）
• 収入がわかる資料（給与明細、源泉徴収票など）
• 財産に関する資料（預金通帳、保険証券など）
• その他　家計メモ、家族構成、質問リストなど

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• 複数の視点からアドバイスを受けられる。
• 費用やサービス内容を比較検討できる。
• 専門家の力量や相性を見極められる。
• 不必要な契約を避けられる。

納得のいく専門家を見つけるためにも、複数の相談先を比較してみましょう。

無料相談で必ず確認すべき質問リスト

無料相談を無駄なく活用するためには、あらかじめ確認しておきたいポイントを整理しておくことが大切です。

• 私のケースに合った債務整理方法は？
• 費用は総額でいくらか？（内訳・追加費用・分割の可否）
• 手続きにはどのくらい時間がかかるか？
• 督促はいつから止まるか？
• 財産（持ち家や車）はどうなるか？
• 家族や職場に知られずに進められるか？
• 過去に同様の事例を扱った実績はあるか？
• 担当者は弁護士または認定司法書士か？
• 途中で問題が起きたときの対応は？

事前に聞きたいことを整理しておくことで、相談の時間をより有効に使えます。

あなたはどちらを選ぶべき？判断基準とチェックリスト

弁護士と司法書士のどちらに依頼すべきかは、借金の金額や手続き内容によって変わります。ここでは、判断のポイントを整理し、あなたに合った専門家の選び方をご紹介します。

債務総額・債権者数・手続き方法で判断する選び方

債務整理の方法や対応できる専門家は、以下のように整理できます。

1社あたりの借金が140万円以下	認定司法書士も対応可能
140万円を超える借金がある	弁護士に相談が必要
個人再生・自己破産など裁判所を通す手続き	弁護士を推奨（司法書士は書類作成のみ対応）

裁判所とのやり取りをすべて任せたい方や、手続きに不安がある方は、最初から弁護士に相談する方が安心です。

家族状況・財産・収入など個人の状況を考慮した選び方

債務整理は、家族構成や財産・収入状況など個人の事情によっても選ぶべき手続きや専門家が変わります。以下のようなケースごとに、自分に合った判断をしていきましょう。

家族に知られずに進めたい	任意整理は可能な場合あり。個人再生・自己破産は慎重に。弁護士に相談を
持ち家や車などの財産がある	自己破産では処分の可能性あり。個人再生なら残せる場合も。弁護士に相談を
収入が不安定／生活保護を受けている	法テラスの利用も検討。正直に状況を伝えることで、無理のない提案を受けられる
精神的な負担を減らしたい	手続きのすべてを任せたいなら、弁護士のサポートがおすすめ

状況に合った最適な方法は必ずあります。信頼できる専門家に相談し、一緒に解決の道を探していきましょう。

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信頼できる専門家を見分ける方法と最終判断のポイント

相談先を選ぶときは、費用や実績だけでなく、「信頼できる相手かどうか」も大切な判断基準になります。無料相談の際は以下のポイントを参考に、自分にとって安心して任せられる専門家かどうかを判断してください。

• 説明がわかりやすく、誠実な対応か
• 親身になって話を聞いてくれるか
• 費用が明確で納得できるか
• 債務整理の実績や経験が豊富か
• 連絡がスムーズで対応が早いか
• 複数の解決策を提案してくれるか
• 事務所の雰囲気が安心できるか

最終的には、「この人になら任せられる」と感じられるかどうかが重要です。少しでも不安や違和感がある場合は、無理に契約せず、他の相談先を検討することも選択肢に入れてください。また契約する際は、内容を口頭だけで済ませずに必ず書面で確認することが基本です。

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まとめ｜あなたに合った専門家を選び無料相談から始めよう

借金問題を解決するには、自分の状況に合った専門家を見極め、的確なサポートを受けることが大切です。弁護士と司法書士の違いや費用・手続きごとの特徴を理解した今こそ、解決への一歩を踏み出すタイミングです。

無料相談は費用の心配をせずに始められます。また複数の事務所を比較することで、信頼できる専門家と出会える可能性が広がるのです。勇気を出して相談することが、借金問題の根本的な解決につながります。

まずは無料相談を利用し、状況を整理してみることから始めましょう。