アコムのカードローン返済が遅れたら？延滞リスクと期日後の流れを解説
2026.03.30 公開 ー 2026.05.09 更新
アコムで延滞した場合、放置するほど遅延損害金が膨らむだけでなく、信用情報に傷がつき、最終的には給与を差し押さえられます。
ここでは延滞翌日から差し押さえまでの流れと、自力返済が難しい場合の債務整理について解説します。残高別の遅延損害金もシミュレーションしているため、参考にしてください。
こんな人におすすめの記事です。
- 返済日を数日過ぎてしまい、このあと何が起こるのか知りたい人
- 何日延滞したらブラックリストに載るのか、具体的な日数の目安を確認したい人
- 督促の電話や書面が届き始めて、今すぐ取るべき行動を知りたい人
- 遅延損害金がいくら発生するのか、自分の残高で計算したい人
- 自力での返済が難しく、債務整理を含めた現実的な対処法を探している人
記事をナナメ読み
- 延滞翌日から年率20.0%の遅延損害金が発生し、新規借入も即時停止される
- 61日以上の延滞で信用情報に「異動」が登録され、あらゆるローン・カード審査にほぼ通らなくなる
- 延滞初期（1〜2週間以内）にアコムへ電話すれば、返済日の変更や分割相談に応じてもらえる余地がある
- 残高10万円でも1ヵ月放置で約1,644円、100万円なら約16,438円の遅延損害金が加算される
- 自力返済が難しい場合は任意整理・個人再生・自己破産の3つの法的手段がある
この記事の目次［開く］
アコムを延滞するとどうなるのか｜時系列で解説
アコムの返済に遅れると、時間が経つごとにリスクが大きくなっていきます。延滞翌日の遅延損害金から差し押さえまで、進行は5つのステージに分かれます。
- 返済日翌日｜遅延損害金の発生と借入停止
- 数日〜2週間｜メール・電話・書面での督促
- 61日以上｜信用情報への事故登録
- 約3ヵ月｜強制解約と残債の一括請求
- 3ヵ月以降｜裁判所を通じた差し押さえ
一つずつ見ていきましょう。
返済日翌日｜遅延損害金の発生と借入停止
返済日を1日でも過ぎると、翌日から年率20.0%の遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、返済期日を守らなかったことに対するペナルティとして上乗せされる手数料です。
通常の利息とは異なり、返済が遅れた日から完済するまで加算され続けます。10万円の借入なら1日あたり約55円、30万円でも約164円です。
放置した日数が長くなるほど元金への上乗せ額が膨らみ、返済のハードルが上がります。アコムの遅延損害金の利率は、利息制限法で定められている上限と同等の率を設定しています。
| 利息制限法第7条第1項 |
|---|
| 第四条第一項の規定にかかわらず、営業的金銭消費貸借上の債務の不履行による賠償額の予定は、その賠償額の元本に対する割合が年二割を超えるときは、その超過部分について、無効とする。 |
また、新規借入を即時停止される点も見逃してはいけません。延滞が発生した時点でアコムの追加融資は利用できなくなるため、足りない分をまた借りて乗り切る手段は使えません。日額は小さくても、借入停止と合わせて資金繰りが一気に苦しくなるケースは多く見られます。
数日〜2週間｜メール・電話・書面での督促
返済日から数日が経つと、SMSやメールで返済確認の通知が届き、同時期に電話での督促も開始される可能性があります。
貸金業法では第21条第1項より、正当な理由なく債務者以外の人に借金の事実を知らせたり勤務先へ電話・訪問したりする行為が禁止されています。そのため、この段階では「勤務先に知られたらどうしよう……」と心配する必要はありません。
ただし、本人と一切連絡が取れない状態が続くと、例外的に連絡される可能性もあります。
| 貸金業法第21条第1項（抜粋） |
|---|
| 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。 |
延滞から2週間前後で書面（ハガキや封書）が届くケースが増え、さらに放置が続くと督促状よりも厳しい文面で警告が記載された「催告書」が普通郵便で送付されます。のちの裁判で「いつ、どのような内容の文書を送ったか」を証明する証拠としての役割を持つため、法的措置を取られた際に不利になると考えてください。
電話やメールの段階でアコムに折り返せば、返済日の再設定や分割相談に応じてもらえる余地が残っています。着信に気付いた時点で折り返すだけで、返済日の再設定や分割相談に進めます。
61日以上｜信用情報への事故登録
延滞が61日以上に達すると、信用情報機関に「異動」という事故情報が登録されます。異動が記録されると、アコム以外の金融機関もその情報を照会できるようになり、以下のあらゆる金融サービスの審査に通過しにくくなります。
- クレジットカードの新規発行
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- カードローン
- スマートフォンの分割払いなど
場合によっては、賃貸契約の保証審査にまで影響が及ぶこともあるでしょう。異動の登録期間は契約終了から最長5年間で、自力で取り消す方法は存在しません。
そのため、異動を登録されないように、61日を迎える前に返済や分割交渉で延滞を解消することが重要です。
約3ヵ月｜強制解約と残債の一括請求
延滞が約90日に達すると、アコムは契約を強制解約します。カードは利用停止になり、追加の借入はもちろん、分割での返済交渉も極めて困難になります。
強制解約と同時に届くのが、残債全額の一括返済を求める通知です。「期限の利益の喪失」と呼ばれる状態で、分割払いの権利が失われたことを意味します。
期限の利益とは「毎月○円ずつの分割払いでよい」という契約上の借主側の権利です。延滞時に契約で定められた条件へ該当すると権利が消滅し、債権者は残りの借金全額を一度に請求できるようになります。
毎月少しずつ返していた金額ではなく、元金と遅延損害金の合計額を一度に請求されます。手元の資金だけで対応できる方は、ほとんどいないでしょう。
この段階で個人がアコムへ電話して分割に戻してもらうのは、現実的ではありません。一括返済が困難な場合は、弁護士や司法書士を間に立てた債務整理がひとつの選択肢となります。状況を悪化させないためにも、早めに専門家へ相談してください。
3ヵ月以降｜裁判所を通じた差し押さえ
一括請求にも応じないまま放置し続けると、アコムは裁判所へ「支払督促」や「訴訟」を申し立てます。届いた書類を無視すれば、債権者側の主張がそのまま認められ、強制執行（差し押さえ）へ進みます。
差し押さえとは、裁判所が債務者の財産の自由な処分を禁止する法的手続きです。債権者が「債務名義」（裁判の判決や支払督促の確定など）を取得したうえで、裁判所に申し立てることで実行されます。
| 対象 | 差し押さえの内容 |
|---|---|
| 給与 | 手取りの4分の1相当額が毎月天引きされ、完済まで続く |
| 預貯金 | 口座が事前連絡なしで凍結され、残高全額が回収対象になる |
| 職場への通知 | 給与差し押さえの際、勤務先に裁判所から通知が届く |
差し押さえの直前には債務者への連絡がない場合が多いです。財産隠し防止のためですが、裁判所からの訴状等は事前に届きます。
裁判所からの訴状や支払督促が届いた段階で、差し押さえの準備が始まっていると認識してください。差し押さえ直前であっても、弁護士・司法書士へ債務整理を依頼すれば回避できる可能性は残っています。
自己破産の申立てが受理されて破産手続開始決定が出され、免責許可決定が確定すると、強制執行は停止されます。手遅れだと諦める前に、専門家へ相談してください。
【Yahoo!知恵袋の声】1日でも延滞したらどうなる？督促に関する不安
Yahoo!知恵袋では、アコムなどの返済をうっかり延滞してしまい、督促状が届くのか、何か不都合なことが起こるのではないかと不安になっている人の声が見られました。
| 質問 |
|---|
| アコムで延滞してしまっています。現在1日目で2日後に返せるのですが、督促状などは届いたりするのでしょうか？？ また、自分にとって不都合なことは起こるでしょうか？ |
たった1日の延滞でも、督促の連絡や今後の影響を考えると不安になりますよね。今回はすぐに返せるかもしれませんが、もし返済が難しい状況が続けば、精神的な負担は大きくなるばかりです。
一人で抱え込まず、借金問題の専門家である全国の弁護士・司法書士に相談することで、最適な解決策が見つかるかもしれません。相談無料、初期費用0円で対応してくれる事務所も多いので、まずは気軽に話を聞いてもらうのがおすすめです。
遅延損害金の計算式と残高別シミュレーション
アコムの返済に遅れると返済日の翌日から遅延損害金が発生し、年率20.0%で日割り加算されていきます。計算式は以下のとおりです。
遅延損害金＝返済が遅れている金額×遅延損害金の利率（20.0%）÷365日×延滞日数
遅延損害金が発生している期間は、通常の利息と二重で請求されることはありません。返済期日までは利息が、返済期日の翌日からは遅延損害金が発生する仕組みです。
| 借入残高 | 5日後 | 1ヵ月後（30日） |
|---|---|---|
| 10万円 | 273円 | 約1,644円 |
| 30万円 | 822円 | 約4,932円 |
| 50万円 | 1,370円 | 約8,219円 |
| 100万円 | 2,740円 | 約16,438円 |
10万円｜5日で273円・1ヵ月で約1,644円
10万円の遅延損害金は1日あたり約54.8円です。計算式は「10万円×20.0%÷365日」で、返済期日の翌日からこの金額が毎日加算されます。5日間で約273円、1ヵ月（30日）で約1,644円です。
給料日まであと少しなら、アコムに電話して返済予定日を伝えるだけでも状況は変わります。
借金の金利とは？利息の計算方法と消費者金融・ローンの相場、対処法まで解説30万円｜5日で822円・1ヵ月で約4,932円
30万円の遅延損害金は1日あたり約164.4円です。5日で約822円、1ヵ月で約4,932円、2ヵ月で約9,863円と、月をまたぐごとに負担は重くなります。
複数社から借入がある方にとって、約5,000円の上乗せは家計を圧迫する金額となりかねません。2ヵ月目に入ると損害金だけで約1万円に届くため、先送りするほど状況は悪化します。
1ヵ月以内であれば、遅延損害金は5,000円程度に収まっている段階です。アコムの総合カードローンデスクへ電話し、分割返済や期日変更を相談すれば損害金の膨張に歯止めをかけられます。
50万円｜5日で1,370円・1ヵ月で約8,219円
50万円の遅延損害金は1日あたり約274円です。1ヵ月放置すれば約8,219円、3ヵ月で累計約24,657円に達し、返済総額は元金と合わせて約524,657円に跳ね上がります。
月8,000円超の損害金は、毎月の返済額にそのまま上乗せされる負担です。毎月の返済すら厳しい状況であれば、損害金が積み上がるほど完済は遠のきます。
任意整理で将来利息をカットしたり、個人再生で元金を圧縮する法的手段も検討したりするのも良いでしょう。放置して膨らませるより、早めに動いたほうが結果的に支払総額を抑えられます。
100万円｜5日で2,740円・1ヵ月で約16,438円
100万円の遅延損害金は1日あたり約548円です。1ヵ月で約16,438円、年間に換算すると約19万7,260円になります。
給与の手取り1ヵ月分に近い金額が、返済とは別に消えていく計算であることから、放置すると深刻な事態となりかねません。この金額帯では、弁護士や司法書士に依頼する任意整理や個人再生が現実的な対処です。無料相談することで返済計画を立ててくれることもあるので、早めに動いてください。
【Yahoo!知恵袋の声】遅延損害金の計算方法に関する疑問
Yahoo!知恵袋では、アコムのような消費者金融への返済が遅れた場合の、遅延損害金の計算方法について疑問に思う声が見られました。
| 質問 |
|---|
| アコムの遅延損害金について アコムでお金を返すのが遅くなりました。その場合遅延損害金が追加されると思いますが、遅延損害金は年率20%です。 その場合元の年率18%に20%加えた38%になるのでしょうか？ それとも18%が20%になるのでしょうか？ |
返済が遅れてしまうと、遅延損害金がどう計算されるのか不安になりますよね。こうしたお金に関する疑問は、一人で抱え込まず専門家に相談することが解決への近道です。
相談無料、初期費用0円で全国の弁護士・司法書士に相談できます。まずは気軽に専門家を探してみてはいかがでしょうか。
アコムの延滞は職場や家族にバレるのか
アコムで延滞してしまった人の中には「延滞した」事実を家族や職場に隠したいと考えることでしょう。法律で一定の範囲までは秘匿されるものの、完全には隠しきれません。
職場・家族への発覚リスクを法律の保護と実際の発覚経路に分けて整理します。
- 職場への連絡は貸金業法で原則禁止
- 家族への返済要求も法律で制限される
- 郵便物や信用情報から発覚するケース
順番に見ていきましょう。
職場への連絡は貸金業法で原則禁止
貸金業法21条1項では、正当な理由なく勤務先など居宅以外の場所に電話をかけたり訪問したりする行為が禁止されています。違反した業者には2年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金、または両方が科される可能性があり、行政処分の対象にもなります。
ただし、スマートフォンや自宅への連絡が長期間つながらず、他に手段がない場合は「正当な理由」として例外的に勤務先への連絡が認められる可能性があります。何らかの手段でアコム側と連絡が取れている限り、職場への電話はほぼありません。
電話番号の変更や引越しがあった場合は、速やかにアコムへ届け出てください。連絡先の更新を怠ると、アコムが連絡手段を確保できず、自宅への郵送物や勤務先への連絡につながる可能性があります。
家族への返済要求も法律で制限される
貸金業法21条1項3号では、正当な理由なく債務者以外の者に対して弁済を要求する行為が禁止されています。アコムは保証人や担保は不要で利用できますが、保証人ではない家族への返済要求も規定の対象です。
違反すると2年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金、または両方の刑事罰もある、法的強制力を持つルールです。
郵便物や信用情報から発覚するケース
アコムからの督促ハガキや封書は、差出人名から借入の存在を推測しやすいようです。会員専用ページからWeb明細サービスへ切り替えれば、利用明細の郵送を停止できます。
郵便物を止めても残るのが、信用情報の記録です。61日以上の延滞はCICに異動情報として登録され、住宅ローンや賃貸保証会社の審査で照会されます。
審査に落ちた理由を配偶者から問われ、過去の延滞が発覚するケースは珍しくありません。異動情報は契約終了から最長5年間残るため、延滞そのものを早期に解消するのが最も確実な防御策です。
【Yahoo!知恵袋の声】延滞したら職場にバレる？不安の声
Yahoo!知恵袋では、消費者金融からの借金を延滞してしまった場合に、いつ実家や会社に連絡が来るのか不安に思う方の声が見られました。
| 質問 |
|---|
| 大手の消費者金融（アコム、武富士等）はどのくらい延滞したら実家や会社などに連絡してきますか？ 補足 電話に出ない場合はどうですか？ |
借金の返済が遅れると、いつ職場や家族に連絡がいくのかと不安になりますよね。一人で悩みを抱え込まず、専門家に相談することで、督促を止めるなど自分に合った解決策が見つかることもあります。
相談無料、初期費用0円で全国の弁護士・司法書士に相談できます。まずは気軽に専門家を探してみてはいかがでしょうか。
アコム延滞時に避けるべきNG行動4選
延滞中は焦りから、かえって状況を悪化させる行動を取りがちです。延滞時にやってはいけない4つの行動を紹介します。
- 督促の電話や書面を無視する
- 他社から借りて返済に充てる
- 時効成立を狙って返済を放棄する
- 相談せず自己判断で放置する
知っておくだけで状況の悪化を未然に防げるため、一つずつ押さえておきましょう。
1. 督促の電話や書面を無視する
督促状を放置し続けると、催告書の送付や期限の利益の喪失による一括請求、裁判所を通じた法的手続きへと段階的に進みます。応答が一切なければ「返済意思なし」と判断され、3ヵ月を超えると法的手続きへ移行する可能性が高まります。
放置中も遅延損害金は年率20.0%で加算され続け、残高50万円なら1ヵ月で約8,219円、3ヵ月で約2万5,000円が上乗せされる計算です。
督促に応じて電話に出るだけで「返済の意思がある」と伝わり、分割払いや返済日延長の交渉余地が生まれます。
2. 他社から借りて返済に充てる
今月だけ他社で借りて乗り切る判断は、多重債務への入口になります。A社から借りてアコムに返済すると、翌月はアコムとA社の両方に返済義務が発生し、返済負担が重くなるためです。
A社の返済が苦しくなればB社、加えてC社と借入先が増える自転車操業は典型パターンです。各社の遅延損害金（年率20.0%）が同時に膨らみ、3社合計100万円を延滞すれば月約16,000円が返済額に上乗せされます。
61日以上の延滞で事故登録されれば、新たな借入審査も通過しません。返済が回らないと感じた段階で、アコムへの相談や債務整理へ切り替えるほうが傷は浅く済みます。
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3. 時効成立を狙って返済を放棄する
消費者金融の借金は最終返済日から5年で消滅時効の期間が満了しますが、時効を有効に成立させて逃げ切るのはほぼ不可能と考えてください。
| 民法第166条第1項（抜粋） |
|---|
| 債権は、次に掲げる場合には、時効によって消滅する。一 債権者が権利を行使することができることを知った時から五年間行使しないとき。 |
実際には「来月払います」のひと言や1円の返済で債務承認となり、カウントはゼロに戻ります。裁判上の請求で判決が確定すれば、時効期間は10年に延長されます。
| 原因 | 内容 |
|---|---|
| 債務承認 | 一部返済や「払います」といった言動 |
| 催告 | アコムからの催告による完成猶予（6ヵ月間） |
| 裁判上の請求 | 判決確定により時効期間が10年に延長 |
時効を成立させるためには、5年間一切反応せず1円も払わず、裁判を起こされない状態を維持しなければなりません。
4. 相談せず自己判断で放置する
延滞初期（1〜2週間以内）にアコムへ連絡すれば、返済日の変更・分割払い・利息のみの支払いなど、柔軟な対応を相談できます。電話口で責められるようなやり取りはなく、返済の意思を伝えるだけで状況は変わるでしょう。
3ヵ月を超えて強制解約・一括請求・法的措置と進めば、交渉の余地はほぼ残りません。アコムの総合カードローンデスクへの電話は無料で、相談自体が返済意思の表明になります。
【専門家の回答】借金を時効でゼロにすることはできる？
専門家プロファイルでは、弁護士や司法書士といった法律の専門家が、借金の時効に関する以下のような質問に回答しています。
| 質問 |
|---|
| サラリーマンです。 クレジットカード、カードローン、消費者金融で約1,000万円の借金があります。 自己破産をしようと思ったのですが借金には時効というものがあり自己破産しなくても借金をゼロにすることができると聞きました。 ただ、私には時効で借金をゼロにする方法がわかりません。 法律の専門家の先生どうすれば良いのか教えて下さい。 補足2019/02/17 14:09 ありがとうございます。 裁判を起こされたり差押え等はどう対処すれば良いのですか？ そのような事を専門的にサポートして頂けませんか？ |
| 回答（要約） |
|---|
| 借金の時効は、最後の返済日から5年以上が経過し、その間に裁判などを起こされていなければ完成します。時効が完成している場合、「時効を援用します」という内容の文書を債権者に送ることで返済義務がなくなります。ただし、1,000万円もの借金すべてが時効を迎えている可能性は低いでしょう。状況によっては自己破産も視野に入れる必要があり、すでに裁判や差し押さえに発展している場合は、速やかに弁護士へ依頼することをおすすめします。 |
1,000万円もの借金を抱え、時効や自己破産を考えなければならない状況は、精神的にも非常に辛いものでしょう。ご自身の状況で時効が適用されるのか、どの債務整理が最適なのかを一人で判断するのは困難です。当サイトでは、相談無料、初期費用0円で対応してくれる全国の弁護士・司法書士を掲載しています。まずは専門家に現状を話し、解決への第一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。
アコムに電話で返済相談する手順
返済が厳しいと感じたときの最善の一手は、督促を待たずに自分から電話することです。電話で返済相談する手順は、以下のとおりです。
- 収支と返済可能額を整理する
- 総合カードローンデスクに電話する
- 返済期日や返済額の変更を交渉する
- 口座振替を設定して延滞を防ぐ
順番に解説します。
STEP1. 収支と返済可能額を整理する
電話前に、毎月の収支を紙やスマホのメモに書き出してください。
- 手取り収入（副業・手当を含む月の総額）
- 固定支出（家賃・光熱費・通信費・保険料など）
- 変動支出（食費・日用品・交通費など）
- アコム以外の借入返済額
無理なく返済を続けられる額の目安は、手取りからすべての支出を引いた残りの20〜30%程度です。
たとえば手取り30万円で固定費15万円・変動費8万円なら可処分所得は7万円。返済に充てられるのは、月14,000〜21,000円ほどになります。「毎月25日に15,000円ずつ、12ヵ月で完済したい」のように具体的な提案まで用意しておけば、交渉がスムーズに進むでしょう。
STEP2. 総合カードローンデスクに電話する
電話番号は0120-629-215（フリーダイヤル）、営業時間は平日9時〜18時です。伝える内容は以下の3点です。
- 延滞している理由（収入減・急な出費など）
- 現在の経済状況（STEP1で整理した収支メモを読み上げればOK）
- 希望する返済方法（分割回数の変更・返済日の後ろ倒しなど）
平日の電話が難しい人は、会員ページのチャット機能から相談できます。文章で状況を伝えられるため、電話が苦手な方にも向いているでしょう。
近くに自動契約機（むじんくん）がある場合は、個室ブースで画面越しにオペレーターと直接やり取りできます。
STEP3. 返済期日や返済額の変更を交渉する
返済期日は毎月1日・6日・11日・16日・21日・26日から選べます。給料日の翌日～5日後あたりを選ぶと、口座残高に余裕を持たせやすいでしょう。
返済額の一時的な減額も相談できます。アコム側が重視するのは「返済する意思があるかどうか」です。
STEP1で整理した収支メモをもとに「月△△円なら確実に払える」と伝えれば、交渉を進めやすくなります。あいまいな説明や「払えません」だけでは話が進みにくいので、数字を添えて誠実に伝えてください。
STEP4. 口座振替を設定して延滞を防ぐ
口座振替を設定すれば毎月の返済が自動化され、うっかり忘れによる延滞を防げます。手数料は無料です。
マイページから金融機関の口座情報を登録し、口座振替の依頼書を郵送すれば、手続きできます。引き落とし日は指定の日から選択可能で、毎月20日までに申し込めば翌月から開始されます。
残高不足で引き落としに失敗した場合、自動で再振替されない仕様には注意してください。振替に失敗するとアコムから連絡が入り、放置すれば通常の延滞と同じ扱いになります。失敗時は提携ATMか振込で速やかに手動返済しましょう。
【Yahoo!知恵袋の声】うっかり返済を忘れてしまった人の声
Yahoo!知恵袋では、口座の残高不足に気づかず、うっかり返済日を過ぎてしまったという声が見られました。
| 質問 |
|---|
| アコムで口座振替だったんですけど残高不足で引き落とせなくて、気づかなくて 返済日すぎちゃって引き落とし確認中になってて 返済日登録のボタンも押せなくて 特に連絡がないですが、ATMから返済額を入れれば大丈夫でしょうか？ |
うっかりミスで返済が遅れてしまうと、どう対処すればいいか不安になりますよね。一人で悩みを抱え込まず、専門家に相談することで、最適な解決策が見つかることもあります。
相談無料、初期費用0円で全国の弁護士・司法書士に相談できます。まずは気軽に専門家を探してみてはいかがでしょうか。
自力返済が難しい場合の法的解決手段
電話相談や返済猶予だけでは返済が困難な場合、法的な債務整理を検討する段階です。
弁護士に債務整理を依頼すると、弁護士が「受任通知」（債務者の代理人になったことを債権者に知らせる書面）をアコムに送付します。受任通知が届いた時点で貸金業法に基づき、アコムからの督促は停止されます。
債務整理でできることは、以下の3つです。
- 任意整理で将来利息をカットする
- 個人再生で借金を大幅に圧縮する
- 自己破産で返済義務を全額免除する
一つずつ見ていきましょう。
任意整理で将来利息をカットする
任意整理では弁護士がアコムと直接交渉し、将来利息や遅延損害金のカット・返済期間の延長を取り決めます。裁判所を通さないため、周囲に知られるリスクが低いことが特徴です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 信用情報への影響 | 事故登録され、5〜7年は新規ローンやカード利用が難しくなる |
| 元金の扱い | 減額されないため、安定した収入が必要 |
| 弁護士費用 | 1社あたり3〜5万円程度 |
弁護士が受任通知を送った時点で、アコムからの督促は止まります。残債額100万円・延滞3ヵ月の場合、将来利息カット後に元金を5年（60回）で返済すれば、月18,000円程度に抑えられるでしょう。
多くの法律事務所が無料相談を受け付けているので、自身の借入状況を伝えてみてください。
アコムの借金は任意整理（債務整理）できる？弁護士・司法書士への無料相談前に確認すべき和解条件を解説
個人再生で借金を大幅に圧縮する
個人再生は、裁判所に認めてもらい借金総額を最大10分の1まで圧縮し、原則3年で返済する手続きです。任意整理では将来利息のカットにとどまるのに対し、個人再生では元本そのものを減らせます。
| 借金総額 | 圧縮後の返済額 | 月々の目安（3年） |
|---|---|---|
| 300万円 | 100万円 | 約2.8万円 |
| 500万円 | 100万円 | 約2.8万円 |
| 1,000万円 | 200万円 | 約5.6万円 |
住宅ローン特則を利用すれば、自宅を手放さずに他の借金だけを圧縮できる可能性もあります。複数社から借入があり、任意整理後の返済額では生活が成り立たない場合に適しているでしょう。
費用は弁護士・裁判所合わせて50万〜70万円程度で、手続き完了まで6〜12ヵ月ほどかかります。信用情報へ異動が登録されることに加え、官報への氏名掲載などの影響もあるため、弁護士と相談のうえ慎重に判断してください。
任意整理の流れを7ステップで解説｜弁護士・法律事務所でかかる費用と手続・期間も照会自己破産で返済義務を全額免除する
自己破産は、裁判所から免責許可決定を受けて借金の返済義務が全額免除される手続きです。任意整理や個人再生でも返済の見通しが立たない場合の最終手段と位置づけられます。
免責が認められると、税金や養育費など法律で定められた一部の例外を除き、借金の返済義務がなくなります。
| 破産法第253条第1項（抜粋） |
|---|
| 免責許可の決定が確定したときは、破産者は、破産手続による配当を除き、破産債権について、その責任を免れる。ただし、次に掲げる請求権については、この限りでない。 |
ギャンブルや浪費など免責の不許可事由に該当する場合でも、裁判所の裁量で免責が認められるケースは珍しくありません。
信用情報の保有期間はKSC（全国銀行個人信用情報センター）で最長7年、JICC（日本信用情報機構）やCIC（割賦販売やクレジット事業の信用情報機関）で最長5年です。
手続き中に制限を受ける職業が存在し、弁護士・税理士・警備員などが該当します。公務員や会社員は対象外です。免責確定後は制限も解除されるため、生活再建は十分に可能です。
【専門家の回答】代位弁済の記録（異動情報）はいつ消える？その後のローン審査への影響は？
過去に代位弁済を経験し、ご自身の信用情報が将来の住宅ローン審査にどう影響するのか、不安に感じている方もいるのではないでしょうか。専門家プロファイルでは、ファイナンシャル・プランナーの渡辺さんが同様の質問に回答しています。
| 質問 |
|---|
| 以前に大手メガバンクで、代位弁済となりました。銀行のカードローンでの事故でした。代位弁済の通知がきたのが平成21年2月で、通知を見て真っ青になり直ぐに完済し、同3月に処理されました。 最近車のローンが通らず、信用調査をしたところ全国銀行協会に異動情報がありましたが、情報保有期限が27年4月までとありました。 質問ですが、１、信用調査機関の情報は一定期間たてば消えるのか。 ２、異動情報が消えたあとに住宅ローンを組むことは可能でしょうか？ 代位弁済 は延滞よりも信用的に悪いと思いますが、ご教示宜しくお願い致します。 |
| 回答（要約） |
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| 信用情報機関に登録された事故情報（異動情報）は、一定期間が経過すれば抹消されます。ご自身で信用情報を取り寄せて、情報が消えているかを確認することも可能です。異動情報が消えた後であれば、住宅ローンを組むことはできます。ただし、ローンの審査は信用情報だけでなく、申込者の収入や勤務先といった属性も総合的に判断されるため、その点も留意しておく必要があります。 |
引用：専門家プロファイル｜代位弁済後の異動情報と住宅ローン審査に関する相談
過去の借金問題が、住宅ローンなど将来のライフプランに影響するのではないかと一人で不安を抱えていませんか。信用情報の回復には時間がかかりますが、借金問題そのものは専門家の力を借りることで解決への道筋が見えるかもしれません。
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返済が難しい時は専門家へ相談しよう
アコムの返済を延滞し、放置し続けると最終的には強制解約や給与差し押さえといった事態に発展しかねません。遅延損害金も返済日の翌日から発生するため、返済額も本来より高額になっていると考えられます。
延滞してしまった場合は、できるだけ早急に返済しましょう。返済が難しい場合は、自分からアコムへ連絡し、いつまでに返済可能か伝えることが大切です。法律上は時効が設定されているものの、成立するための条件は厳しいため狙うことは避けてください。
どうしても返済が難しい場合は、債務整理が選択肢に挙がります。「債務整理をすべきか迷っている」「できるだけ債務整理は避けて返済したい」といったお悩みを抱えている方は、債務急済の無料相談へご相談ください。
弁護士や司法書士といった専門家が、利用者様にとって最適な返済プランを提案してくれる可能性があります。一人で悩んでいても借金問題は解決しません。問題の長期化を防ぎ、最短で生活を再建するためには、一日でも早く動くことが大切です。状況が悪化する前にお早めにご相談ください。
よくある質問
Q 延滞を解消すれば再び借り入れできますか？
アコムの返済を延滞し、放置し続けると最終的には強制解約や給与差し押さえといった事態に発展しかねません。遅延損害金も返済日の翌日から発生するため、返済額も本来より高額になっていると考えられます。 延滞してしまった場合は、できるだけ早急に返済しましょう。返済が難しい場合は、自分からアコムへ連絡し、いつまでに返済可能か伝えることが大切です。法律上は時効が設定されているものの、成立するための条件は厳しいため狙うことは避けてください。 どうしても返済が難しい場合は、債務整理が選択肢に挙がります。「債務整理をすべきか迷っている」「できるだけ債務整理は避けて返済したい」といったお悩みを抱えている方は、債務急済の無料相談へご相談ください。弁護士や司法書士といった専門家が、利用者様にとって最適な返済プランを提案してくれる可能性があります。一人で悩んでいても借金問題は解決しません。問題の長期化を防ぎ、最短で生活を再建するためには、一日でも早く動くことが大切です。状況が悪化する前にお早めにご相談ください。 延滞解消後の借入再開はアコムの内部審査による個別判断です。数日〜2週間程度の軽度な延滞なら、返済後1〜2ヵ月で利用枠が復活する傾向にあります。 1ヵ月以上の長期延滞では停止が続くケースも珍しくありません。61日以上の延滞は信用情報に異動が最長5年間記録されるため、他社の審査にも影響が及びます。
Q 借金の時効は何年で成立しますか？
消費者金融の借金は、最終返済日の翌日から5年と決められています。ただし5年の経過だけでは借金は消えず、内容証明郵便で「時効援用」の意思表示をしなければなりません。 とはいえ「払います」のひと言によって時効はリセットされるため、時効成立を狙うのは現実的ではないと考えてください。
Q 給与差し押さえはいくらまで取られますか？
法律で手取り額の4分の1までと上限が設けられており、全額を差し押さえられるわけではありません。ただし、手取り額が44万円を超える場合は、手取りから33万円を差し引いた金額が対象です。 もっとも、この上限は勤務先から支払われる前の「給与」としての差し押さえに関するものです。給与が口座に振り込まれた後は預金として扱われるため、口座差し押さえを受けた場合には、給与差し押さえの上限がそのまま適用されないことがあります。
Q 債権回収会社に譲渡されても交渉できますか？
アコムから債権を買い取った債権回収会社への譲渡後も交渉の余地は残っています。債権譲渡で時効期間はリセットされないため、最終返済日から5年経過していれば時効援用が可能です。 回収会社は債権を額面より安く取得しているため、交渉の余地がある可能性があります。ただし交渉応諾は個別案件による判断となります。不用意な発言で時効がリセットされるリスクを避けるため、弁護士に相談してから対応してください。
Q 延滞すると他社カードやローン審査に影響しますか？
61日以上の延滞で信用情報機関に「異動」が登録されると、他社の審査にほぼ通らなくなります。既存カードの更新拒否につながるケースもあり、記録は契約終了から最長5年残ります。 61日未満で返済を完了できれば異動登録は回避できるため、早期の対応が生活設計を左右します。
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