催告書とは？督促状との違いと無視した場合のリスク・正しい対応法を解説

借金の返済が遅れていると、「催告書（さいこくしょ）」という書類が届くことがあります。

催告書は、一般的な督促状とは異なり、法的な手続きに進む前の段階で送られる重要な通知です。

単なる支払いのお願いではなく、今後の対応によっては法的手続きにつながる可能性がある点に注意が必要です。

この記事では、催告書と督促状の違いをはじめ、届いたときに確認すべきポイント、放置した場合に起こり得る影響、そして状況に応じた適切な対応方法を、順を追って解説します。

突然届いた書類に戸惑っている方が、落ち着いて状況を整理し、次の行動を考えるための参考にしてください。

催告書とは？まず知っておきたい意味と督促状との違い

借金の返済が遅れると、金融機関や貸金業者から「催告書」という書類が届くことがあります。

これは、これまでの「督促状」とはちがい、法的な手続きに進む前に送られる、重要な書面です。

まずは、催告書の意味や法律上の位置づけ、督促状とのちがいを理解しましょう。

催告書は支払いを正式に求める書面

催告書とは、貸している側（債権者）が、返していない側（債務者）に対して、支払いや契約の義務を正式にもとめるための書類です。

これは「催告」と呼ばれ、支払いを一時的に止める効果があります。実際には、裁判や支払督促、差し押さえなどの手続きに入る前に送られることが多く、「これ以上待てない」という意味となります。

催告書には、おもに次のような内容が記されています。

• どの借金かを特定する情報（契約番号や借りた日など）
• 支払うべき金額（元金、利息、遅れたぶんの損害金）
• 支払いの期限（たとえば「届いてから〇日以内」など）
• 支払わなかった場合の対応（法的な手続きに進むという予告）

この書類が届く時点で、話し合いによる解決はむずかしいと判断され、債権者が強制的な回収も考えている状態です。

督促状と催告書の違い｜催告書は放置できない段階

支払いが遅れたときにまず届くのが「督促状」です。これは、入金のうっかり忘れなどを知らせ、再引き落としの予定を伝えるなど、事務的な内容が中心です。

一方、「催告書」は、契約違反を前提に、一括返済の請求や法的手続きの可能性を伝える書類です。

債権者が話し合いによる解決はむずかしいと判断した段階で送られることが多く、対応を後回しにしにくい状況です。

督促状と催告書の違いは、以下のとおりです。

項目	督促状	催告書
主な目的	支払いの確認、再引き落としの案内など	一括返済の請求、法的手続きの予告
送られる時期	支払い遅れの初期	法的手続きの直前
期限の利益（分割払いの権利）	原則として維持される	多くの場合失われている
送付方法	普通郵便や圧着ハガキなど	内容証明や配達証明付きの郵便

督促状と催告書は、意味合いが大きく異なることをまず理解しましょう。

催告書が届いたときは、すでに法的対応が視野に入っている段階です。放っておくと選択肢が絞られることもあるため、内容をしっかり確認しておくことが大切です。

催告書が送られてくる主なケース

催告書は、支払い状況や連絡状況などにより、次のような場合に送付されることがあります。

• 長期延滞の場合
  一般的に、2か月から3か月以上にわたって支払いが滞っていると、催告書が送られることがあります。この時期は、信用情報機関に延滞の情報が登録されるタイミングと重なることも少なくありません。
• 連絡が取れない場合
  電話や郵送による督促に対して返答がなく、連絡が取れない状態が続いていると、正式な書面として催告書が送付されることがあります。
• 和解条件が守られなかった場合
  過去に支払期限の猶予や分割払いなどについて合意していたものの、その内容が履行されなかった場合にも、催告書が送られることがあります。
• 債権の管理先が変わった場合
  債権が債権回収会社に譲渡されたときや、弁護士に回収業務が委託されたときには、その通知とあわせて催告書が送付されることがあります。

いずれの場合も、債権の管理段階が、通常の督促から次の対応へと進んだことを示すと考えられます。

必要以上に不安を感じる必要はありませんが、状況を把握するためにも、内容を落ち着いて確認することが大切です。

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催告書は誰から届く？差出人で変わる深刻度

催告書が届いた場合、まず確認したいのが差出人です。差出人によって、現在の債権管理の段階や、今後想定される手続き、対応の緊急度が異なります。

カード会社・消費者金融から届く場合

契約しているクレジットカード会社や消費者金融、銀行名義で届く場合です。この場合、債権はまだ原債権者（元の貸主）が管理している状態と考えられます。

多くの金融機関では、社内の債権管理部門が回収業務を行っています。この段階であれば、原債権者の窓口と話し合いを行える余地が残っていることもあります。

ただし、すでに「法的措置を検討する段階」に入っていることが多く、対応を先延ばしにするのは望ましくありません。

放置を続けると、債権回収会社への委託や譲渡へ進む可能性があります。

債権回収会社から届く場合

「〇〇債権回収株式会社」「〇〇サービサー」などの名称で届くケースです。

債権回収会社（サービサー）とは、法律に基づき、法務大臣の許可を受けて債権の管理・回収を行う専門業者です。

これは、原債権者が自社での回収は難しいと判断し、回収業務を委託した、または債権そのものを譲渡したことを意味します。

サービサーは不良債権回収を専門としており、手続きは法律に沿って、比較的速やかに進められます。

原債権者に直接相談することはできなくなり、事務的に法的手続きへ移行する可能性が高い段階といえます。

弁護士名義で届く場合

法律事務所や弁護士の名義で催告書が届くケースです。

これは、債権者が弁護士に対して、債権回収や訴訟対応を正式に依頼したことを示しています。

この段階では単なる督促にとどまらず、訴訟提起、支払督促の申立て、強制執行の準備などが視野に入っているのが一般的です。

弁護士からの通知を放置すると、裁判所を通じた手続きに直結するため、深刻度は非常に高い状況といえます。

裁判所からの書類とは別物｜見分け方のポイント

催告書と、裁判所から届く書類は性質が異なります。混同しないよう注意が必要です。

• 催告書
  債権者、またはその代理人が作成して送付する私的な通知です。内容証明郵便などで届くことはありますが、書類自体に直接的な法的強制力はありません。
• 裁判所からの書類
  「訴状」や「支払督促」など、裁判所が送付する公的文書です。「特別送達」という方法で郵送され、原則として郵便配達員から手渡しされます。封筒には「特別送達」と朱書きされています。

特別送達が届いた時点で、法的手続きは開始されています。2週間以内に所定の書類を提出しないと、相手の主張を認めたものとして扱われるため注意しましょう。

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催告書が届いたら最初に確認するポイント

催告書を受け取ったときは、慌てて判断せず、まずは書かれている内容を一つずつ確認することが大切です。

事実関係を整理するために、次の点を順にチェックしてみましょう。

金額・支払期限・契約内容の確認ポイント

請求金額の内訳	請求されている総額だけでなく、その内訳にも目を通します。元金に対して、利息や遅延損害金がどの程度加算されているかを確認しましょう。長期間の延滞がある場合、遅延損害金が大きくなっていることもあります。
支払期限	支払期限として指定されている日付を確認します。「到達後〇日以内」と記載されている場合は、実際に郵便が届いた日を基準に考える必要があります。 仮に期限を過ぎていたとしても、ただちにすべての法的手続きが完了するわけではありません。今後の対応を検討する余地はあります。
債権の特定	契約番号や借入日などから、どの契約に基づく請求なのかを確認します。複数の借入がある場合や、債権が譲渡されている場合には、現在の債権者が誰なのかを正確に把握することが重要です。

金額・期限・契約内容を整理して確認することで、催告書の内容を正しく理解し、次に取るべき対応を落ち着いて判断しやすくなります。

架空請求かどうかを見分けるポイント

催告書の形式を装った架空請求の可能性もゼロではありません。次の点を確認してみてください。

連絡先	記載されている電話番号が携帯電話番号やIP電話のみであったり、公式サイトに掲載されている代表番号と一致しない場合は注意が必要です。
振込先	法人名義での請求にもかかわらず、振込先が個人名義の口座になっている場合は不自然です。
文面の内容	具体的な契約内容の説明がなく、「有料サイト利用料」など曖昧な名目だけが書かれている場合や、過度に不安をあおる表現が使われている場合は慎重に判断しましょう。

不審な点がある場合は、記載された連絡先ではなく、当該企業の公式サイト等で確認した正規の窓口へ問い合わせるか、消費生活センター等へ相談してください。

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ここでは、催告書が持つ性質と、対応しないまま放置した場合に起こることを整理します。

催告書だけで強制執行はされない

催告書は、あくまで債権者からの支払いを求める通知です。それ自体に、給与や預金を差し押さえるといった強制執行を行うことはありません。

日本で強制執行を行うためには、裁判所の手続きを経て、「債務名義」と呼ばれる公的な根拠を取得する必要があります。具体的には、確定判決や、仮執行宣言付きの支払督促、和解調書、公正証書などがこれにあたります。

そのため、催告書が届いたという理由だけで、直ちに財産が差し押さえられることはありません。

催告書で時効は止まる？時効が更新されるケース

催告書が内容証明郵便で送付された場合、時効の完成を一定期間先送りする効果があります。

ただし、これはあくまで一時的なもので、時効期間が最初からやり直しになるわけではありません。

時効が更新され、期間がゼロから再スタートするのは、主に次のような場合です。

• 裁判上の請求が行われ、確定した場合
  訴訟の提起や支払督促の申立てが行われ、最終的に確定したときです。
• 債務を認めた場合（承認）
  一部でも支払いを行ったり、支払猶予を求めたり、債務の存在を認める書面を提出した場合などが該当します。

債権者は催告書によって時効の完成を阻止しつつ、その間に訴訟準備を進めることが一般的です。

放置すると一括請求や法的手続きに進む可能性がある

催告書に強制執行の効力がないからといって、何もせずに放置することはおすすめできません。

債権者にとって、催告書の送付は、裁判を起こす前の重要な段階です。これに対して反応がない場合、「任意での支払いは期待できない」と判断され、訴訟や支払督促といった法的手続きへ進む可能性が高まります。

裁判所の手続きが始まり、適切な対応をしないまま期限を過ぎると、債権者の主張どおりの内容で手続きが確定してしまいます。

その結果、強制執行が可能な状態になってしまいます。

催告書を放置することは、こうした流れを早めてしまう要因になり得る点を、理解しておくことが大切です。

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催告書が届いたときの正しい対応

催告書を受け取った後どのように対応すべきかは、実際に支払いが可能かどうかによって変わります。

請求された金額を支払える場合の対応

請求されている金額（元金・利息・遅延損害金を含む）を、指定された期限までに一括で支払える場合は、全額を支払うことが基本となります。

支払いが完了すれば、債務不履行の状態は解消されます。その後、行き違いによる再度の督促を防ぐため、債権者に連絡して完済したことを伝えておくと安心です。

また、後日のトラブルを避けるためにも完済証明書の発行や必要に応じて契約書を戻してもらうように依頼しましょう。

なお、返済資金を用意するために新たな借入を行うことは、返済負担をさらに重くするおそれがあるため、慎重な判断が必要です。

請求された金額が支払えない場合の対処

一括での支払いが難しい場合でも、放置するのは避けるべきです。次のような対応が考えられます。

債権者との分割払いの相談	債務者本人が債権者に連絡し、分割払いへの変更を相談する方法です。ただし、催告書が送られる段階では、すでに信用状況が悪化していることが多く、個人での交渉に応じてもらえる可能性は高くありません。 将来利息や遅延損害金の減額に応じてもらえるケースも、限られているのが実情です。
専門家に相談し、債務整理を検討する	弁護士や司法書士に依頼し、法的な手続きを通じて解決を目指す方法です。任意整理、個人再生、自己破産などの制度を利用することで、返済負担の軽減や、状況に応じた解決策を検討することができます。

専門家が介入することで、債権者との直接のやり取りを任せられる点も、大きなメリットといえます。

催告書の無視が危険な理由

催告書への対応を先延ばしにし、無視し続けることには、次のような実質的な不利益があります。

• 遅延損害金が増え続ける
  契約内容や法律に基づき、年率14.6％〜20.0％程度の遅延損害金が日々加算され、支払総額が膨らんでいきます。
• 法的手続きに進む可能性が高まる
  債権者は回収の見込みがないと判断し、訴訟や支払督促などの法的手続きを選択することになります。その結果、元の債務に加えて、訴訟費用などが請求される場合もあります。
• 社会的な影響が生じるおそれがある
  最終的に給与の差し押さえなどが行われると、勤務先に対して借金や滞納の事実が知られることになります。これは、職場での信用や立場に影響を及ぼす可能性があります。

催告書は、問題が表面化している段階の通知です。不安を抱え込まず、状況に応じた対応を早めに検討することが、結果的に負担を軽くすることにつながります。

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催告書を放置するとどうなる？段階別の流れ

催告書を受け取ったにもかかわらず、対応しなかった場合、最終的には差し押さえなどの強制執行にすすむ可能性があります。

いきなり差し押さえになるわけではありませんが、何もしないままでいると、段階的に状況は悪化していきます。ここでは、その流れを時系列で整理します。

放置初期｜催告書が届き、支払いを求められる

この段階では、まだ話し合いで解決できる可能性があります。

催告書を無視すると、「期限までに全額を支払ってください」という一括請求の書類が届くことがあります。あわせて、電話や書面での連絡が増えることも少なくありません。

ただし、この時点ではまだ裁判は始まっていません。

弁護士や司法書士に相談すれば、

• 分割での支払い
• 支払額の調整

といった話し合いによる解決ができる余地が残っています。

放置中期｜期限を過ぎ、法的対応の準備が始まる

支払いも連絡もない状態が続くと、相手は裁判の準備を始めます。

この段階になると、

• 契約書や取引の記録を集める
• 裁判に出す書類を作る

といった裏側の手続きが進められます。

この時期、一時的に連絡が来なくなることがありますが、「もう大丈夫」という意味ではありません。水面下で裁判に向けた準備が進んでいると考えたほうが安全です。

放置後期｜裁判所から書類が届く

裁判所から書類が届いた時点で、状況はかなり深刻です。

裁判所からは、「訴状」や「支払督促」といった書類が、必ず本人に届く方法で送られてきます。これを受け取らなかったり、何も対応しなかった場合でも、「届いたもの」として手続きは進みます。

期限までに書類を出さないと、相手の言い分がそのまま認められ、差し押さえに進むための手続きが確定してしまいます。

最終段階｜差押えなどの強制執行に進む可能性

裁判で支払いが確定すると、給料や預金などが強制的に取り上げられる可能性があります。

裁判で「支払う義務がある」と判断されると、相手は裁判所を通じて、強制的にお金を回収する手続きに進みます。これが、いわゆる差し押さえです。

差し押さえの対象になるものには、次のような例があります。

給料や預金の差し押さえ	・給料や銀行口座のお金が対象になります ・給料の場合、手取りの約4分の1が、完済まで毎月引かれ続けることがあります ・勤務先にも知られるため、精神的な負担も大きくなります
家の中の現金や高価な物	・自宅にある現金や、換金できる価値のある物が対象になることがあります ・日常生活に必要な最低限の物は対象外ですが、不安は大きくなります
土地や建物	・持ち家や土地がある場合、売却される手続きに進むこともあります

このように、差し押さえに進んでしまうと、生活への影響が長く続き、自分の意思で止めることが難しくなります。

だからこそ、催告書が届いた段階で状況を把握し、差し押さえに進む前に対応することが何より大切です。

早めに専門家へ相談すれば、この最終段階に入る前に解決の道を選べる可能性があります。

専門家に無料相談はこちら>>（債務の問い合わせリンク）

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催告書が届いたら専門家に相談したほうがいい理由

催告書が届いた段階で専門家に相談すれば、選べる解決方法が多く残ります。何もしないまま時間が経つと、選択肢は減り、対応も厳しくなっていきます。

ここでは、早めに相談することで得られる具体的なメリットを説明します。

早めに対応することで選択肢が広がる

借金問題の解決方法には、主に次の3つがあります。

①話し合いで返し方を決める方法（任意整理）	裁判を使わず、毎月無理のない金額で返していく方法です。
②裁判を使わず、毎月無理のない金額で返していく方法（個人再生）	裁判所を使い、返済額を減らしたうえで、数年かけて返していきます。
③返済そのものを免除してもらう方法（自己破産）	支払いがどうしても難しい場合に、借金の支払い義務をなくす手続きです。

催告書が届いたばかりの段階であれば、話し合いによる解決を選べる可能性が高いのが特徴です。

一方で、裁判が進み、給料の差し押さえが始まると、選べる方法が限られてしまうこともあります。

だからこそ、「まだ大丈夫そうな今」の相談が重要です。

督促や法的対応を止められる可能性がある

専門家に正式に依頼すると、直接の督促が止まることがあります。

弁護士や司法書士に依頼すると、専門家から相手に「今後は本人ではなく、こちらへ連絡してください」という通知が送られます。

この通知が届くと、

• 電話や書面での督促
• 自宅や職場への連絡

といった行為は、原則としてできなくなります。また、手続きの準備中は、いったん返済が止まるケースも多く、生活を立て直す時間が生まれます。

精神的な負担が大きく軽くなる点も、相談する大きなメリットです。

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そのため、

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「相談するお金がないから無理」と諦める必要はありません。まずは話を聞いてもらうだけでも、状況は大きく整理できます。

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まとめ｜催告書は放置せず、早めの対応が安心につながる

催告書が届いたら、放置せずに早めに動くことが大切です。

催告書は、支払いの遅れについて「このままでは次の段階に進みますよ」と知らせる書面です。何もしないまま時間が経つほど、選べる対応は少なくなっていきます。

一方で、催告書の段階であれば、まだ対応できる余地が残っていることも多いのが事実です。内容をきちんと確認し、自分の状況に合った対処を考えることで、事態が深刻になる前に立て直せる可能性があります。

• 「どうすればいいか分からない」
• 「このまま放っておくとどうなるのか不安」

そんなときは、一人で判断しようとしなくて大丈夫です。

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• 今の状況はどの段階なのか
• この先に何が起こりうるのか
• どんな選択肢が考えられるのか

など、落ち着いて整理できます。

催告書は、状況を悪化させるためのものではなく、立て直すためのきっかけにもなります。不安を抱え込まず、できるところから行動を始めてみてください。