楽天カードは任意整理（債務整理）に応じる？和解条件やよくある相談に専門家が解説

楽天カードのリボ払いが終わらず、毎月の返済が利息に消えていく状況に悩み、返済が困難になっていませんか。返済を続けているのに元金が減らない状況は、任意整理で解決できるかもしれません。

楽天カード株式会社は任意整理に協力的で、将来利息の全額カットや最長60回の分割払いに応じてもらえるケースが多くあります。この記事では和解条件や減額シミュレーション、手続き前に済ませたい準備を詳しく説明します。

楽天カードは任意整理に協力的｜和解条件・減額効果を解説

楽天カードは任意整理後のクレジットカード新規申込で比較的審査に通りやすいとの報告があります。実務上の交渉で将来利息のカットや長期分割払いが拒否されるケースはほとんどありません。

任意整理は、弁護士が債権者と直接交渉し、将来利息のカットや返済回数の見直しで月々の返済負担を軽くする手続きです。

参照：e-Gov法令検索｜民法第695条

楽天カードの任意整理において、和解条件と減額の目安は以下のとおりです。

• 将来利息の全額カットに応じてもらえる見込みが高い
• 3ヵ月以内の早期和解（債権譲渡前）なら、遅延損害金もカットされる可能性がある
• 分割回数は最長5年60回・最低返済額は月3,000円から

利息の扱いや返済回数の目安を知ることで、完済までの期間が具体的に見えてきます。現実的な減額ラインを1つずつ確認しましょう。

将来利息の全額カットに応じてもらえる見込みが高い

楽天カードとの任意整理では、将来利息の全額カットに応じてもらえる見込みがあります。安定した収入があり、元金を原則5年以内に完済できる見通しに加え、早期の和解であれば、利息負担をゼロにする和解が高い確率で成立するでしょう。

弁護士会の統一基準によって、遅延損害金や将来利息を付けない和解案の提示が推奨されており、楽天カードはこの基準にしたがう傾向にあります。利息を請求し続けて債務者が返済不能へ陥るより、元金だけでも確実に回収した方が会社側にもメリットがあるからです。

実際にどのくらい負担が軽くなるのか、具体的な数字で見てみましょう。以下表は、元金80万円（年利18%）を5年で返済する場合のシミュレーションです。任意整理では原則として元金の減額は行われないため、将来利息をカットした元金総額がそのまま返済額となります。

項目	任意整理なし	任意整理あり
将来利息	約25万円	0円
総返済額	約105万円	80万円（元金のみ）
月々の返済額	約1万7,500円	約1万3,300円

任意整理しない場合、返済初月は月々の利息だけで約1万2,000円になります。月1万7,500円を返済する計画であれば、元金に回るのはわずか5,500円です。返済が進めば利息は徐々に減りますが、元金の減りが遅いため返済が長期化しやすくなります。

任意整理した場合にカットされる利息の総額は、元金が大きいほど増えていきます。返済額のすべてが元金へ充てられるため、返した分だけ確実に借金が減っていく実感が得られるでしょう。

自身の借入状況で全額カットが狙えるかは、専門家へ判断を仰ぐのが賢明です。

3ヵ月以内の早期和解なら、遅延損害金もカットされる可能性がある

滞納から3ヵ月以内であれば、受任通知の送付後に和解が成立した際、遅延損害金もカットされるかもしれません。ただし、3ヵ月以上滞納が続いている場合は債権が回収専門会社へ譲渡されるため、この条件が適用されないことがあります。

滞納期間が延びると金額は膨らみ、家計を圧迫する大きな要因となります。遅延損害金の上限利率は、ショッピング利用分は消費者契約法に基づき年14.6%、キャッシング利用分は利息制限法に基づき年20.0%となります。

参照：e-Gov法令検索｜利息制限法第4条

和解の時期による返済総額への影響は以下のとおりです。

和解時期	遅延損害金	返済総額への影響
3ヵ月以内	カット（0円）	元金のみの返済で済む
3ヵ月超過	全額上乗せ	数万〜十数万円の増加

交渉が4ヵ月、5ヵ月と長引くと、楽天カード側も遅延損害金の支払いを強く求めてきます。手続きの開始を先送りにすると、将来的な返済総額を増やすことになりかねません。

早期の解決を目指すために必要書類を迅速に揃え、交渉スケジュールを明確にしておきましょう。弁護士への依頼後は速やかに動くことで、結果的に総返済額を最小限に抑えられます。

分割回数は最長5年60回・最低返済額は月3,000円から

楽天カードの任意整理では、返済期間を最長5年（60回）まで延ばせます。借金総額や本人の収入・財産を考慮し、無理なく毎月の返済ができるよう3〜5年の範囲で設定するパターンが大半です。

返済期間を延ばすことで、毎月の支払額を抑えて生活の安定を優先させられます。借金額と分割回数ごとの月々の返済額の目安は以下のとおりです。（※遅延損害金が発生している場合や取引状況によって変動します）

借金額	36回（3年）	48回（4年）	60回（5年）
50万円	約13,889円	約10,417円	約8,333円
80万円	約22,222円	約16,667円	約13,333円
150万円	約41,667円	約31,250円	約25,000円

月々の最低返済額は3,000円から設定できますが、残高が多い場合は60回分割でも返済額は高くなります。楽天カードは和解成立後3ヵ月程度の返済猶予を認める傾向があるため、その期間に生活を立て直せます。

この猶予期間を利用して、スマートフォンの料金プランや保険の見直しなど、家計としてかかっている固定費の削減に取り組んでください。将来利息がカットされた状態で支払額を削減できれば、毎月の資金繰りはぐっと楽になるでしょう。

【専門家の回答】過去に自己破産歴があっても任意整理は可能？

専門家プロファイルでは、過去に自己破産を経験したものの、再び借金で返済が厳しくなったという相談に対し、弁護士の村田英幸さんが回答しています。

質問
平成１７年に自己破産をして、免責がおりました。その後、病気や失業で生活に苦しくなり、その時に、申請をしていなかったレイクのカードが見つかったため、 ２０万を借りました。その後、返済が追いつかなくなり、新たに２００万まで限度額を上げることが出来て、２３％の利子でたびたび借りていくようになり、現在、６万ずつ返済していますが、利子が４万円になり、支払いが厳しくなりました。 既に自己破産しております。生活苦しさに借金してしまったものの、後悔しております。何とか、利子と返済金額を減らせる方法がありましたら教えてください。宜しくお願いします。

回答（要約）
7年以内の再度の自己破産は免責されないため、任意整理が最適な解決策です。現在の金利は利息制限法の上限（年15%）を超えているため、弁護士に依頼して正しい金利で再計算し、交渉することをおすすめします。 弁護士による任意整理であれば、将来利息をカットし、残った元金を3年〜5年の分割払いにできる可能性が高く、返済負担を大幅に軽減できます。

引用：専門家プロファイル｜借金どうしたらいいか教えてください。

この事例のように、過去に債務整理を経験していても、再び返済に追われてしまうことは珍しくありません。高金利で返済が苦しいと感じたら、一人で悩まず専門家に相談することが解決への第一歩です。債務救済の相談窓口では、東京や大阪、北海道から沖縄まで全国の法律事務所・弁護士法人のほか、電話相談やメールに対応した専門家を探せます。相談無料、初期費用0円で依頼できる事務所も多いため、まずは気軽に現状を話してみてはいかがでしょうか。

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楽天カードの任意整理で和解条件が悪化する要因

将来利息の全額カットや60回分割といった条件は、すべての利用者に一律で適用されるわけではありません。返済実績の不足や長期の滞納など、特定の状況下では楽天カード側の姿勢が厳しくなります。

条件が悪化する代表的な要因を事前に把握しておけば、対策を講じたうえで交渉へ臨めます。主な要因は以下の3点です。

• 取引期間の短さ
• 3ヵ月以上の滞納によるパルティール債権回収への譲渡
• 返済金額の不足

それぞれの内容を詳しく確認しましょう。

取引期間の短さ

取引期間が極端に短い状態で任意整理すると、交渉が難航しやすいことがあります。楽天カード側から「最初から返済する意思がなかったのではないか」と判断され、厳しい条件を提示されることがあるためです。

返済意思があることを示せれば交渉のテーブルには着けますが、取引期間が短いという事実は重く見られるため、結果として経過利息の支払いや分割回数の短縮といった厳しい条件を提示される可能性は残ります。

取引期間の短さが和解条件に影響することを頭に入れておくと、交渉をスムーズに進めやすくなるでしょう。借入直後の任意整理を検討しているなら、現在の状況を専門家へ伝え、現実的な落としどころを一緒に探ってもらうのが安心です。

3ヵ月以上の滞納によるパルティール債権回収への譲渡

支払いを3ヵ月以上放置すると、楽天カードが持つ債権はパルティール債権回収へ譲渡されることがあります。同社は法務省から許可を得て債を回収する専門会社です。譲渡後は柔軟な和解条件が期待できなくなります。

回収会社はより厳格な基準で交渉に臨むため、減額の幅そのものが狭まると考えてください。譲渡前と譲渡後での条件の違いを、以下表で比較しました。

条件	楽天カード（譲渡前）	パルティール（譲渡後）
将来利息	全額カット	一部または全額請求のケースが多い
頭金	不要	残額の数割を頭金として要求される
分割回数	最長60回	36回程度に短縮される傾向

債権譲渡が実施されると、一括返済を強く迫られたり厳しい取り立てが始まったりすることもあり得ます。有利に交渉を進められるのは、楽天カードから直接連絡が来ている段階までです。

滞納が続いているなら、譲渡の通知が届く前に受任通知を送付し、交渉のテーブルに着いてください。滞納が長引くほど条件は悪くなるため、早急に弁護士や司法書士へ相談しましょう。

返済金額の不足

毎月の収支から算出される「返済金額」が極端に少ない場合、60回分割の交渉が難航する可能性があります。たとえば残高が120万円ある時、月1万円しか払えない状況では、完済まで120ヵ月（10年）を要してしまい、原則5年以内という基準を大幅に超えてしまうためです。

返済金額が1万円の場合、返済にかかる回数と交渉の成否は以下のとおりです。

残高	返済にかかる回数	交渉の成否
50万円	50回（60回以内）	成立しやすい
70万円	70回（60回をわずかに超える）	難航したうえで厳しい条件になる
120万円	120回（60回を大きく超える）	まず成立しない（個人再生や自己破産の検討が求められる）

任意整理はあくまで「完済」を目指す手続きです。債権者側にとっても回収の見込みが立たなければ、分割払いに応じるメリットがないため合意は得られません。

家計簿をつけて無駄な支出を削り、月々いくらなら確実に払えるかを数字で示せるようにしておきましょう。どうしても返済金額が不足する場合は、個人再生や自己破産といった別の債務整理手続きも視野に入れる必要があります。

個人再生は裁判所へ申し立てて借金を大幅に減額してもらい、原則3年から5年で分割返済していく手続きです。給与など継続的な収入が見込める方が対象で、住宅ローンを除く借金総額が5,000万円以下であることが条件となります。

参照：e-Gov法令検索｜民事再生法第221条

ただし、保有資産の清算価値を下回る返済額は認められないため、資産が多い場合は減額幅が小さくなることがあります。債権者の過半数が反対した場合は認可されないリスクもあるため、事前に専門家へ相談してください。

【専門家の回答】楽天カードの引き落とし失敗、信用情報への影響は？

専門家プロファイルでは、不動産コンサルタントの真山英二さんが、楽天カードの支払い遅れが住宅ローン審査に与える影響についての相談に回答しています。

質問

ノンバンクの会社利用でフラット３５借り入れします。会社名は伏せますが、現在最安金利でネット上でもよく名前を聞く会社と思います。 条件は以下のとおりです。（私個人の情報）・自営業で妻が自分の青色事業専従者、妻との合算所得で計算。・仕事はフリーランスのウェブクリエイター。 1年目、2年目は3年目に比べ所得少ないが黒字。売上増加傾向。・現在開業4年目で、前回（3回目の申告）で大幅に所得ＵＰしたため、単年度でフラットならＯＫだろうという判断。事前もそういう見方でＯＫ。・事前審査は2日ほどでＯＫとの回答。・事前審査で信用情報も調べます、と会社が言っていたため、調べた上での事前ＯＫと思われる。・現在、他の借り入れ、カードローンは無し。・物件価額フルローン。諸経費程度のみ現金払い。・年収（自営なので所得ベース）の支払い比率は２８％程度。・所得は合算して350万～400万の間。・私36歳、妻32歳。子供一人。 （物件の情報）・首都圏郊外、駅徒歩圏の新築分譲戸建。・若干、周辺相場よりは安め。（土地の形状が理由？）・地元建設会社からの直接購入。 仕事の内容、妻との合算、フルローン、といったあたりで不安を感じていますが・・・よろしくお願いいたします。 補足2011/05/13 09:27 ご回答ありがとうございます。 一点、心配なことが出てきました。 入会キャンペーンにつられ、楽天カードを作りました。作ってすぐ、３千円弱程度ネットショッピングに使用したのですが、自分のメインバンクに引き落とし口座の設定が上手くできておらず、楽天銀行が引き落とし口座になっており、そのことに気づかず一度引き落としができなかったことがあります。３ヶ月ほど前のことで、督促状が届いてすぐにコンビニから支払いは済ませました。 その後は、同じようなことは起きていません。 こういった状況ですと、信用情報にキズが付いていると考えた方がいいのでしょうか？フラットの審査も下りない可能性がありますか？

回答（要約）
事前審査で個人信用情報が問題なく、所得ベースで返済比率を満たしていれば基本的に大丈夫でしょう。最近は総合的な判断で否認されることもありますが、多くの場合は勤続年数や信用情報に問題があるケースです。質問者様は営業4年目で所得もあるため継続性が見込まれ、過度に心配せず進めて良いと考えられます。ただし、最終的な判断は住宅支援機構次第となります。

引用：専門家プロファイル｜フラット３５　これから本申込　審査通るでしょうか？

楽天カードの支払いが一度でも遅れると、この相談事例のように信用情報や将来に影響しないか不安になりますよね。もし返済そのものが苦しく、任意整理を考えているのであれば、和解条件が悪化する前に専門家へ相談することが重要です。全国の弁護士・司法書士の多くは相談無料、分割払いや初期費用0円にも対応しているため、費用が心配な方でも安心して第一歩を踏み出せます。

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楽天カードの任意整理で受任通知の送付前に済ませたい準備

弁護士が受任通知を送ると、楽天カードは強制解約となり、付帯するサービスもすべて停止します。何も準備せずに手続きを始めると、日常生活へ予期せぬ支障が出かねません。楽天グループのサービスへ依存している方は、事前に代わりの手段を整えておきましょう。

受任通知の送付前に済ませたい準備は以下の3つです。

• 楽天銀行カードローンによる口座凍結に備える
• 貯まっている楽天ポイントを使い切る
• 家族カード・ETCカードの代替手段を用意する

トラブルを最小限にするため、それぞれの手順を今のうちに確認してください。

楽天銀行カードローンによる口座凍結に備える

楽天銀行のカードローン（スーパーローン）を利用している方は、口座凍結への対策が最優先です。整理対象へ含めると受任通知の送付と同時に口座がロックされ、給与の引き出しや光熱費を引き落とせなくなります。

口座に残っている預金は、楽天銀行カードローンの借入残高と相殺される見込みがあります。銀行側と預金者側の債権を差し引きできる権利があるためです。

参照：e-Gov法令検索｜民法第505条

給与振込口座に指定している場合は、念のため他行へ変更することを検討してください。一般的に銀行カードローンを整理対象にする際、関連口座が一時的に利用できなくなるリスクがあるため、万が一の事態に備えて生活費の入金先を確保しておくと安心です。

対策の流れ	具体的なアクション
1. 他行口座の開設	楽天グループ以外の銀行口座を用意する
2. 給与振込先の変更	勤務先の総務へ変更届を出す
3. 残高の引き出し	給与が入る前に残高を全額引き出しておく
4. 自動振替の移行	公共料金などの引き落とし口座を変更する

事前にお金の流れを他行へ移しておくことで、手続き開始後の生活への影響を未然に防げます。楽天銀行にカードローンの借入がない場合は、凍結の心配は基本的に不要です。

貯まっている楽天ポイントを使い切る

受任通知が楽天カード側へ届いた時点で、保有している楽天ポイントはすべて失効します。数万ポイントが一瞬で消えるケースもあるため、手続きを始める前に使い切るようにしましょう。

有効期限が短い期間限定ポイントも優先的に消費しておくと無駄がありません。楽天ペイでの支払いや楽天市場での日用品購入へ充てるのが手軽に使える方法です。

ポイントの種別	おすすめの使い道
期間限定ポイント	コンビニなどでの買い物（楽天ペイ）
通常ポイント	楽天Edyへのチャージ、または買い物利用

特に注意したいのが楽天Edyへのチャージです。チャージさえ済ませておけば、カード本体が解約されたあとでもチャージ残高分は利用を続けられます。

「あとで使おう」と考えているうちに受任通知が送られてしまうと、失効したポイントは二度と戻ってきません。任意整理すると決めたらすぐにポイント残高を確認し、計画的に消費しましょう。

家族カード・ETCカードの代替手段を用意する

本会員が任意整理すると、発行している家族カードやETCカードも一斉に利用停止となります。家族が外出先で使えず借金問題を知られる原因になったり、高速道路の料金所でトラブルになったりする恐れがあります。

手続き前に家族へ事情を説明しておくか、代わりのカードを手配しておいてください。生活の足を確保しておくことは、精神的な安心感にもつながります。

代替手段	特徴
デビットカード	審査なしで発行。銀行残高から即時決済
ETCパーソナルカード	保証金を預けることでクレジット審査なしで利用可能
楽天以外の家族カード	家族名義であれば信用情報への影響はない

信用情報機関のデータは個人単位のため、他社のクレジットカード会社へ新規で申し込む場合、家族名義での作成であれば本会員の事故情報は原則として審査に影響しません。ただし、楽天カードへの申し込みは社内情報を参照されて審査落ちするリスクがあるため避けるのが無難です。

周囲へ余計な心配をかけないためにも、代替手段の準備は怠らないようにしましょう。特に車通勤の方は、ETCカードの停止が業務に支障をきたさないよう、早めに申し込んでおくと安心です。

楽天カードの任意整理後も使える楽天サービス

楽天カードが解約されても、楽天経済圏のすべてのサービスが使えなくなるわけではありません。クレジットカード以外の決済手段へ切り替えるだけで、多くのサービスはこれまでどおり利用できます。

任意整理すると信用情報機関へいわゆるブラックリストとして事故情報が登録されますが、支払いを終えてから約5年で削除されるのが一般的です。事故情報が削除されたかは、CICやJICCへ開示請求して確認できます。

以下では任意整理後も継続して使えるサービスと設定変更の方法を説明します。

• 楽天市場は支払い方法を変えれば継続利用できる
• 楽天モバイル・楽天ペイは決済手段を変えれば継続利用できる

早めに支払いルートを整え、生活の利便性を維持しましょう。

楽天市場は支払い方法を変えれば継続利用できる

楽天市場のアカウント自体は任意整理の影響を受けないため、退会する必要はありません。楽天カードの代わりに別の決済方法を登録すれば、以前と同じように買い物を楽しめます。

利用できる代表的な支払い方法は以下のとおりです。

決済手段	メリット
銀行振込・コンビニ払い	クレジットカードを持たずに利用可能
デビットカード	即時引き落としで使いすぎを防止
楽天キャッシュ	チャージ分から支払え、特典も貯まる

特におすすめなのはデビットカードの利用です。信用情報に関係なく発行でき、楽天市場でのポイント還元も受けることができます。

購入手続きの際に「支払い方法の変更」から新しい決済手段を登録するだけで完了します。一度設定すれば次回以降も自動的に適用されるため、手間はかかりません。

楽天モバイル・楽天ペイは決済手段を変えれば継続利用できる

楽天モバイルや楽天ペイも、紐づける決済手段を変更すれば利用を続けられます。口座振替などへ切り替えれば、カードが停止しても通信が断絶されません。

楽天モバイルの場合、my楽天モバイルのアプリから簡単に支払方法を変更できます。デビットカードを持っている場合は、そのカード番号を登録するのも有効です。

楽天ペイについても、支払い元を銀行口座や楽天キャッシュへ変更するだけで決済できます。コンビニやスーパーでの支払いに利用している方も、設定一つでこれまでどおりの利便性を維持できます。

受任通知を送る前にアプリの設定を見直しておくと安心です。スマートフォンは現代の必需品ですから、確実に支払いルートを確保しておきましょう。

任意整理後に楽天カードを再び作ることはできる？原則不可能

完済から5年以内は信用情報機関に異動情報が残るため、新規申込をしても審査に通る見込みはほぼありません。異動情報の削除後であっても、楽天カード側の社内データベースに任意整理の記録が残っている場合は審査落ちする可能性があります。

楽天グループ以外のカード会社であれば、異動情報の削除後に審査に通るケースもあるため、別のカードを検討するのが現実的です。

【Yahoo!知恵袋の声】任意整理後の携帯料金やサブスクの支払いに悩む声

Yahoo!知恵袋では、任意整理後にクレジットカードが使えなくなり、携帯料金やサブスクリプションサービスの支払い方法に困っている、という声が見られました。

質問
任意整理された方にお聞きしたいです。 今までクレカ支払いされていたもの、 ・携帯料金・サブスク どのように支払われていますか？デビットカード持っていないので、それ以外で教えてくださいm(_ _)m ※サブスクは、どうしても音楽聴きたくて、AppleMusicにサブスク登録しています。

引用：Yahoo!知恵袋

任意整理すると携帯料金やサブスクなど、これまで当たり前だった支払いがどうなるのか不安になりますよね。しかし、支払い方法の変更で解決できるケースが多いようです。

ご自身の状況に合わせた最適な対処法を知りたい方は、一度専門家に相談してみてはいかがでしょうか。

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【まとめ】事前準備が成功のカギ。専門家に相談しよう

この記事では、楽天カードの任意整理における和解条件や減額シミュレーション、手続き前の準備について解説しました。楽天カードは将来利息の全額カットに応じてもらえる見込みが高く、元金80万円なら約25万円の利息を削減できます。

分割回数も最長60回まで設定でき、月々の返済額を現実的な水準へ抑えられるのが魅力です。ただし、3ヵ月以上の滞納で債権が譲渡されると条件は厳しくなります。

早期の相談と口座凍結対策など事前準備を忘れないことが解決への近道です。埼玉・神奈川・千葉・福岡・兵庫・佐賀・青森・香川・高知など居住地域でのサポートや相談内容に合わせて最適な専門家を探したい方は、検索サービスをご活用ください。

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