自己破産をするとクレジットカードはどうなる？代替手段も解説！

自己破産を行うと、原則として、保有しているクレジットカードはすべて強制解約され、使えなくなります。

また、信用情報に「事故情報」が登録されるため、一定の間は、新たなカードの作成を行うことが難しくなります。

そのため、自己破産を検討しているものの、「カードが使えなくなり日常生活に大きな影響が生じるのではないか」「カードが使えない期間はどうすればいいのか」と不安を抱く方は少なくないでしょう。

しかし、過度な不安から、判断を先延ばしにしたり、新たなカード取得に向けての十分な対策を怠ったりしてしまうと、現在の生活状況がさらに悪化してしまう恐れがあります。

本記事では、自己破産後のクレジットカードへの影響や、カードが使えない期間の代替手段、カードを再取得する際の注意点を詳しく解説します。

1. 自己破産をするとクレジットカードはどうなる？

1-1. 原則としてすべて利用停止・解約になる

弁護士や司法書士といった専門家へ自己破産の申し立てを行うと、債権者に「受任通知」が送付されます。これにより、現在保有しているクレジットカードは原則として利用停止となり、多くの場合は強制解約されます。

これは、破産手続きにおいて「すべての債権者を平等に扱う必要がある」という法律上のルールがあるためです。そのため、一部のカードを手元に残したり、特定のカード会社にだけ返済を続けたりすることはできません。

また、ネットショッピングや店舗決済も利用できなくなるため、生活に必要な支払い方法は早めに整理しておく必要があります。

1-2. 信用情報機関に事故情報が登録される

主な信用情報機関は以下の3つです。

信用情報機関	主な加盟会社
CIC（株式会社シー・アイ・シー）	クレジットカード会社・信販会社
JICC（日本信用情報機構）	消費者金融・信販会社
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行・信用金庫など

カード会社は、カードの新規申込時や更新時にこれらの情報を照会します。

その際に、信用情報に自己破産の記録が残っていると、「長期的な返済能力が低い」と判断され、審査を通過することが難しくなります。

1-3. 固定費の支払い方法は早めに変更しておく

日常の生活費や固定費をクレジットカード払いに設定している場合、カードの利用停止に伴って様々な決済が未払いとなり、生活インフラが止まってしまうリスクがあります。

そのため、カードが強制解約される前に、固定費の支払い方法を「口座振替」や「振込用紙による現金支払い」へと変更する手続きを行っておきましょう。

特に、以下の支払い方法は事前に確認しておきましょう。

• 電気・ガス・水道
• 携帯電話料金
• インターネット料金
• サブスクリプションサービス
• 税金や保険料
• 家賃（カード払いの場合）

2. 新たなカードはいつから作れる？

破産後に、クレジットカードを再取得できる時期は、「信用情報から事故情報が削除されるタイミング」が基準になります。

信用情報機関ごとの「事故情報」の登録期間の目安は、以下の通りです。

機関	登録期間の目安
CIC	免責確定から約5年
JICC	免責確定から約5年
KSC	破産手続開始決定から約7年

そのため、一般的には「5〜7年程度」は新規のカード作成が難しくなります。

よくある誤解が、「弁護士へ相談した日」から期間が始まると思ってしまうケースです。しかし、実際には、「免責許可決定日」または「破産手続開始決定日」から「5年〜7年」になるので注意しましょう。

3. 信用情報が回復したかどうかを確認する方法

「免責決定から5年、または、破産手続開始から7年が経過したから、もう事故情報は消えており、カードを作れるはずだ」と、ご自身の思い込みで新規の申し込みを行うのは非常に危険です。

計算違いがあったり、後述する手続き上のイレギュラーで事故情報が残っていたりした場合、カード審査に落ちてしまう恐れがあるためです。

また、新規のカード審査に落ちてしまった場合、「審査落ち」の記録が信用情報機関に半年間残るため、自ら再スタートの時期を遠ざける結果になりかねません。

新規のカードを確実に手に入れるためにも、各信用情報機関に対して「開示請求」を行い、自分のデータが白紙に戻っていることを客観的に確認することが大切です。

3-1. 各信用情報機関への開示請求手順

信用情報の開示請求は、窓口に足を運ぶ必要はなく、スマートフォンやパソコンからオンラインで非常に簡単に行うことができます。

自己破産時に関わりのあった全ての借入先をカバーするため、できれば3機関すべて、最低でもクレジットカード審査に直結するCICとJICCの2機関は同時に開示請求を行うと良いでしょう。

1. CICの開示請求手順

2. JICCの開示請求手順

3. KSCの開示請求手順

3-2.「異動」の記載を確認する

反対に、「異動」という記載が無い、または、契約情報が削除されている場合は、信用情報が回復している可能性が高いです。

3-3. 事故情報が残っている場合は修正依頼が必要な場合も

まれに、免責後も情報更新がされていないケースがあります。

その場合は、対象の金融機関へ連絡し、情報修正を依頼する必要があります。

免責許可決定書の提出を求められることもあるため、破産関連書類は保管しておくことが大切です。

ブラックリストとは？確認方法と開示手順を詳しく解説！

4. クレジットカードが使えない期間の代替手段

信用情報が回復するまでの間は、クレジットカードが使用できないからといって、完全に現金の生活に戻る必要はありません。

以下の表にて、具体的な代替手段をまとめてみました。

決済手段	審査の有無	引き落とし タイミング	メリット	デメリット 注意点
デビットカード	原則なし	口座から 即時引き落とし	・VisaやMastercard加盟店でクレカ同様に使える ・口座残高を超えて使いすぎる心配がない	一部の高速道路料金やガソリンスタンド、月額サブスクで使えない場合がある
プリペイドカード	完全になし	事前チャージ（前払い）	・スマホアプリですぐにバーチャルカードを発行可 ・予算管理が非常にしやすい	・事前にチャージする手間がかかる ・利用限度額が低めに設定されていることが多い
コード決済	原則なし	事前チャージ 銀行口座連携	・ポイント還元率が高いキャンペーンが多い ・個人間の送金が非常にスムーズ	スマホの電波がない場所や、未対応の個人商店では使えない

4-1. 代替手段①｜デビットカード

もっとも利用しやすい代替手段の一つがデビットカードです。

特徴は以下の通りです。

• 原則審査不要
• 銀行口座から即時引き落とし
• VisaやMastercard加盟店で利用可能

使いすぎを防ぎやすく、家計管理もしやすい特徴があります。

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4-2. 代替手段②｜プリペイドカード

事前チャージ型のプリペイドカードも利用可能です。

• 審査不要
• アプリで即時発行可能
• 使いすぎを防止可能

一方で、チャージの手間がかかったり、一部サービスでは利用できない場合があったりするので、注意しましょう。

4-3. 代替手段③｜コード決済

PayPayなどのコード決済も有効な選択肢です。

銀行口座連携や現金チャージで利用できるため、クレジットカードがなくてもキャッシュレス決済を継続できます。

4-4. 代替手段④｜ETCパーソナルカード

自己破産を行うと、通常のETCカードは解約されますが、高速道路会社が発行する「ETCパーソナルカード」は利用できます。

ETCパーソナルカードの特徴は、以下の通りです。

• 審査不要
• デポジット（保証金）が必要
• 口座引き落とし対応

車利用が必要な方にとっては、現実的な代替手段になります。

5. 新規カードの申込をする際の注意点

5-1. 注意点①｜短期間で複数のカードを申し込まない

信用情報から事故情報が消えた後に、新規のカードを申し込む際には、短期間に複数社へ申し込みをしないことが大切です。

クレジットカードを申し込むと、申込履歴（申込日時・会社名など）は信用情報機関に「約6か月間」登録されます。

そのため、短期間に複数社へ連続して申し込みを行うと、「資金需要が高い状況ではないか」と判断され、審査に影響する場合があります。

また、申し込み履歴が多い状態では、通常より慎重に審査される可能性もあります。

そのため、新規のカード申込を行う際には、一度に複数社へ申し込むのではなく、まずは1社に絞って状況を見るようにしましょう。

5-2. 注意点②｜破産の対象としたカード会社は避ける

信用情報機関の事故情報は、原則として一定期間が経過すると削除されます。

ただし、過去に自己破産の対象となったカード会社や金融機関では、自社内の取引履歴をもとに独自判断が行われる場合があります。

一般的には、これを「社内ブラック」と呼ぶことがあります。

また、カード会社によってはグループ会社間で審査関連情報を共有しているケースもあるため、過去に利用していた会社と同系列のカードの申し込みを行うと、審査に影響が生じる恐れがあります。

例えば、以下のように金融グループ内で複数の会社が展開されています。

• 三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG系）
  • 三菱UFJニコス
  • アコム
  • ジャックス など
• 三井住友フィナンシャルグループ（SMBC系）
  • 三井住友カード
  • SMBCモビット
  • セディナ（旧ブランド）など
• その他
  • 楽天カード
  • エポスカード
  • イオンカード など

そのため、最初の1枚を申し込む際は、過去に取引があった会社やその同系列の会社を避け、別系統のカード会社を検討するようにしましょう。

5-3. 注意点③｜「スーパーホワイト」の状態に注意する

事故情報が削除された後は、過去のカード利用履歴も消え、信用情報がほぼ空白の状態になることがあります。

この状態は一般的に「スーパーホワイト」と呼ばれています。

特に30代以降でクレジットカードの利用や分割払いの履歴が全くない場合は、新規のカードを申し込む際に、カード会社側が慎重に審査を行う場合があります。

これは、「過去に金融事故があり、一定期間経過して情報が消えた可能性」も審査上の判断材料の一つになるためです。

ただし、現在の収入状況や勤務状況、他社からの借入状況なども含めて総合的に判断されるため、「スーパーホワイト」の状態だからといって、審査に通らないというわけではありません。

そのため、いきなり高ステータスカードへ申し込むのではなく、実績を積みやすいカードから段階的に利用履歴を作っていくと良いでしょう。

6. 「スーパーホワイト」の状態から優良な利用実績をつくる方法

「スーパーホワイト」の状態から、金融機関の信用を得るためには、「クレジットカードの利用実績（クレヒス）」をしっかりと作っておくことが大切です。

以下では、優良な利用実績を築くための進め方を整理します。

ステップ①：信用情報の開示請求による「本当の白紙状態」の確認

前述の通り、各信用情期間へ信用情報の開示請求を行い、「異動」の文字が消えており、「成約残し」もないことを自分の目で確認しましょう。

ステップ②：利用しやすいカードを検討する

自己破産後の最初の1枚としては、比較的利用実績を作りやすいカードを検討すると良いでしょう。

例えば、デポジット型クレジットカードは、事前に保証金を預けて利用する仕組みであるため、通常カードとは異なる審査基準を採用している場合があります。

代表例として、「Nexus Card」や「ライフカード（デポジット型）」などがあります。

これらは利用実績が信用情報へ登録される仕組みになっているため、クレジットヒストリーを作るのに役立つでしょう。

ただし、審査基準は各社で異なり、カードの発行が保証されているわけではありません。

ステップ③：少額利用を継続する

無事にカードを取得できたら、意識的に少額利用を継続しましょう。

スマートフォン料金や、サブスクリプションサービス、コンビニ利用など、無理のない範囲でカードを継続的に利用し、毎月きちんと支払う実績を積み重ねていきます。

継続的な利用履歴を作ることによって、審査の際に「返済能力がある」と判断され、プラスに働く可能性があります。

ステップ④：一般カードへ段階的に申し込む

一定期間、安定した利用実績を積み重ねた後は、通常のクレジットカードの申し込みを検討しましょう。ただし、審査基準はカード会社ごとに異なるため、申し込みは1社ずつ慎重に進めることが大切です。

7. まとめ｜自己破産後も段階的に生活再建は可能

自己破産をすると、保有しているクレジットカードは原則として強制解約され、事故情報が登録されている間は、新規のカード発行もできなくなります。

しかし、デビットカードをはじめとする代替手段を利用することで、これまで通りの日常生活を継続させることは十分に可能です。

大切なのは、焦って無理な申し込みを繰り返すのではなく、現状を確認しながら一歩ずつ進めることです。

また、自己破産を含む債務整理には個別事情も多いため、不安がある場合は弁護士や司法書士へ早めに相談することをお勧めします。

8. よくある疑問

7-1. 疑問① 自己破産をすると家族のクレジットカードまで使えなくなるのか？

これについては、完全に明確な誤解であり、ご家族のカードに直接的な悪影響が及ぶことは一切ありません。

信用情報は、あくまで「個人単位」で管理されています。どれほど仲の良い夫婦であっても、親子の関係であっても、個人のデータが他人のデータと混ざり合うことはありません。

自己破産をしたという事実が、申し立てを行った本人のご家族が本会員として利用しているカードの審査や更新に影響を与えることは、原則としてありません。

ただし、自己破産を行なった本人のご家族がカードの「連帯保証人」になっていた場合や、ご家族が借金の「保証人」になっていた場合は、破産に伴ってご家族に一括請求が行くため、間接的な影響が生じる可能性があります。

7-2. 疑問② ETCカードはどうなる？車に乗れなくなるのか？

自己破産をすると、クレジットカードに紐づいていたETCカードも同時に強制解約となり、使えなくなります。しかし、車に乗ること自体を諦める必要はありません。

前述の通り、「ETCパーソナルカード」という公的な代替手段が用意されています。

7-3. 疑問③ 破産後に引越しをして住所が変わった場合、事故情報はどうなるか？

結論から言うと、住所変更や改姓などに伴って事故情報が消滅することはありません。

カード会社や信用情報機関は、氏名や住所だけでなく、以下の複数の要素を組み合わせて個人の特定（名寄せ）を厳格に行っています。

• 生年月日
• 過去の住所履歴、および住民票の移動データ
• 携帯電話番号、および過去の利用番号の履歴
• 運転免許証の番号

仮に住所変更や改姓に伴って古い情報と新しい情報がシステム上で異なっていたとしても、過去の破産時のデータと、上述したいくつかの情報が一致し、審査に通ることは難しくなります。